Возможно ли рефинансирование кредита при плохой кредитной истории

Содержание

Как происходит рефинансирование

Приступая к разговору о данном способе исправления КИ и получения заёма при наличии плохой кредитной истории, стоит ясно понимать, что каждая из перечисленных операций имеет четкую направленность:

  • рефинансирование и перекредитование, понятия похожи, различия касаются лишь тех организаций, которые выдают деньги;
  • реструктуризация, когда изменения в условиях действующего договора производят в том же банке; подобное возможно при резком ухудшении финансового положения клиента под влиянием различных объективных обстоятельств.

Зачастую банки готовы идти навстречу, продлевая сроки погашения кредита с уменьшением суммы ежемесячного платежа.

Важно понимать, чему стоит отдать предпочтение, что будет более выгодно человеку, попавшему в затруднительное положение. Обычно, к перекредитованию с плохой кредитной историей и просрочками обращаются, если появляется шанс на получение аналогичного займа, под выгодные условия

Обычно, к перекредитованию с плохой кредитной историей и просрочками обращаются, если появляется шанс на получение аналогичного займа, под выгодные условия.

Приведем простой пример: были допущены просрочки по платежам кредитной карты, от сотрудников банка пошли звонки неприятного содержания с требованиями в срочном порядке вернуть деньги.

С целью не допустить продажи ценных личных вещей, избежать обострения ситуации, стоит воспользоваться предложением другой организации перекредитоваться для закрытия текущего долга. При этом оставшаяся без изменений ставка по процентам не должна пугать – все равно в запасе будет целый месяц на поиск денег. Кроме этого, к преимуществам следует отнести отсутствие роста процентов по прежнему займу.

К рефинансированию обычно обращаются, если у клиента уже есть несколько кредитов, которые желательно объединить в одно целое. Что интересно, чаще всего процент оказывается значительно ниже, чем по прежним ссудам. Бесспорно, платить в одном месте гораздо удобнее, чем метаться по нескольким банкам, удерживая в голове даты внесения очередных платежей.

Собственно говоря, речь идет о попытке оформить новый заём. Многое на данном этапе зависит от таких факторов, как:

  • размер необходимой суммы;
  • сроки погашения;
  • история по прежним долгам.

Следует быть готовым к тщательной проверке финансовым заведением КИ.

Хотя тут тоже есть свои «подводные» камни: многие банки могут рассматривать подобное обращение, как неспособность справиться с затруднениями. По их мнению, велика вероятность повторения ситуации, что послужит причиной отказать в заявке.

Правовая база ссылки на законы

Рефинансирование в качестве возможности кредитования уполномоченными отечественными компаниями закреплено соответствующими статьями ФЗ «О ЦБ РФ» — ст. 4, 40.

Таблица банков, которые предлагают услуги рефинансирования, их процентные ставки и сроки

Название банка Проценты, %%, от Сроки погашения, лет, до Максимальная сумма, рубл. Особые условия
Сбербанк 12,9; по ипотеке 10,9 5-ти /30-ти 1 000 000 до пяти КП своих клиентов
ВТБ 24 12,9 —///— 3 000 000 Через три месяца включаются «Кредитные каникулы»
АльфаБанк 11,99 7-ми 3 000 000 без обеспечения
Промсвязьбанк 12,00 10-ти 120 000 000 наличие залога, только для малого и среднего бизнеса
Тинькофф 12,9 5-ти 300 000 120 дней – 0%
Интерпромбанк 12,00 —///— 1 000 000 для Москвы и области
СКБ 19,9 —///— 13 000 000 закрывают порядка 10 проектов других банков

Как видно, условия приблизительно одинаковые, причем предлагают их практически все основные займовые структуры страны. Решить вопрос, где выбрать лучших, поможет приведенная информация либо обращение напрямую к сотрудникам наиболее подходящей компании. Давать или нет деньги, будет определяться организация в полном соответствии с условиями и возможностями человека.

Способы перекредитования

Многие банки в специальных условиях при заключении договоров отмечают категорический запрет подобных процедур. Тем не менее, всегда существует возможность перекредитовать, воспользовавшись одной из приведенных ниже схем:

  1. Клиент может взять кредит, сразу закрывает долг в первичном банке. Затем ему нужно посетить регистрационную палату для переоформления старого залога на новый.
  2. При наличии запрета заемщику следует на 2 месяца оформить кредит, предоставив двух поручителей с повышением ставки на указанный период на 1,5% в год. После этого полученными средствами гасится кредит в основном банке, одновременно оформляется полноценная ипотека во втором. Когда все будет оформлено, нужда в поручителях отпадает, при этом происходит снижение ставки до обычного уровня.

Данная программа актуальна практически для всех займовых предложений:

  • долгосрочных потребительских;
  • ипотечных;
  • автокредита.

Важным условием успешного решения вопроса, становится отсутствие оборота наличности, что не допустит использования полученных средств не по прямому назначению.

Возможно ли рефинансирование просроченных кредитов

У рефинансирования много плюсов. Продукт помогает перевести кредиты в один банк (некоторые учреждения разрешают объединить до 10 ссуд), сменить валюту сделки, снизить размер ежемесячного платежа и т.д.

Но необходимо понимать, что программа рефинансирования – такой же кредит. Разница между ним и стандартным потребительским займом в том, что банк проверяет, действительно ли клиент погасил полученными средствами задолженность по ранее взятым обязательствам.

Заёмщика перед выдачей денег проверяют. Порядок идентичен тому, который применяется при потребительском кредитовании. У каждого учреждения есть свой список требований к доходу, возрасту, стажу, регистрации, кредитной истории (КИ). Также предъявляются требования к рефинансируемым кредитам. Часто рефинансированию не подлежат:

  • просроченный кредит;
  • кредиты физических лиц с отрицательной КИ;
  • часть кредита;
  • ипотечные кредиты;
  • кредиты в иностранной валюте;
  • кредиты созаёмщика.

Однако возможность рефинансировать кредит с просрочкой у заёмщиков есть. Какие банки её предоставляют, расскажем далее.

Просрочка больше месяца что делать

При просрочке от 30 дней и более ситуация усложняется, ведь не все пойдут на рефинансирование таким клиентам. Заемщикам доступны такие пути:

  1. Поиск банка, готового перекредитовать старый заем. Рекомендуется изучить рынок рефинансирования и подать заявки в несколько кредитных организаций.
  2. Обращение в МФО. Это крайний вариант. Ему отдается предпочтение при отсутствии альтернативы.
  3. Получение взаймы у друзей и знакомых.

Если ранее случались просрочки, но на момент обращения долги закрыты, банк пойдет на рефинансирование при наличии дополнительных гарантий:

  1. Предоставление ликвидного залога. Кредитор быстрее пойдет на сотрудничество при наличии залогового имущества (недвижимости, авто, земли).
  2. Поручительство третьего лица. У привлекаемого поручителя должна быть хорошая кредитная история и высокий уровень прибыли.
  3. Страхование. Оформление договора со страховщиком снижает риск для банка, а вероятность получения рефинансирования (даже при наличии кредитов с просрочкой) растет.
  4. Подтверждение дохода. Финансовые организации быстрее идут навстречу, если клиент приносит справку о наличии официальной и дополнительной прибыли.

Перед обращением в банк необходимо выплатить имеющиеся долги. В ином случае в рефинансировании откажут.

Плюсы и минусы

Особого внимания заслуживают достоинства и недостатки действующих в России программ по рефинансированию.

Предлагаем начать с отрицательных моментов:

  • рефинансирование в условиях российской банковской системы рассчитана только на крупные финансовые компании;
  • снижают эффективность предложений, имеющиеся различия в балансовой структуре кредитных учреждений страны;
  • слишком короткий характер ресурсов, направленных на урегулирование денежных вопросов и погашения займов.

Бесспорными преимуществами становятся:

  1. Возможность существенно снизить процентную ставку по новому кредитовому продукту.

Действительно, во многих случаях именно рефинансирование выступает как единственный шанс на исправление своей КИ, устранить допущенные ошибки, экономя при этом на ежемесячных выплатах. Связано данное обстоятельство с применяемой системой дифференцированных платежей, что означает выплату основных процентов в течение первых трех или шести месяцев. Только после этого упор делается на основную сумму долга.

Исходя из сказанного, напрашивается вывод, к рефинансированию лучше обращаться в указанный период, что позволит добиться снижения ставки. Если же время упущено, теряется сам смысл процедуры при отсутствии иных объективных причин.

  1. Уменьшение суммы ежемесячных выплат.

Никто в современном мире не застрахован от резкого ухудшения своего финансового положения, что негативно отражается на способности своевременно оплачивать взятые обязательства. Избежать возможных просрочек, создать более комфортные условия погашения поможет перекредитование. При этом новый договор увеличивает сроки, существенно уменьшая сумму выплат. Однако на данном этапе вступает в действие следующий, не совсем приятный момент, связанный с переплатами.

  1. Взятые в нескольких местах ссуды могут быть объединены в общую.

Практически каждый заемщик РФ имеет больше одного кредита, преимущественно в разных организациях. Держать все сроки оплаты в голове, не перепутать при этом ничего, достаточно сложно. Решить вопрос поможет консолидация, в итоге к выплате останется единственный долг.

  1. Освобождение кредита от залога.

Например, возможно рефинансирование автокредита беззалоговым вариантом, а это позволит продать ТС в случае такой необходимости, что невозможно до тех пор, пока оно остается под контролем финансовой компании.

Подводя итог, нельзя не отметить, все чаще банки применяют индивидуальный подход к рассмотрению каждого конкретного случая. Это дает надежду срочно получить необходимые средства даже безработному, когда во всех организациях было отказано.

Какие банки делают рефинансирование при наличии просрочек

Испорченная кредитная история — не повод расстраиваться и бежать в МФО для оформления кабального кредита. Действительно, государственные банки (ВТБ, Сбербанк) отказывают в рефинансировании кредитов с просрочкой. Другое дело — небольшие кредитные организации. Они идут на сотрудничество при плохой кредитной истории при условии гарантий платежеспособности клиента. Доступные варианты:

  1. Банк Зенит. Кредитная организация выдает деньги со ставкой от 13,5% и выше. Сумма займа достигает трех миллионов рублей, а период действия договора ограничивается семью годами. Плюсы — доступность без обеспечения и страхования. Заявка рассматривается в срок до 48 часов.
  2. Райффайзенбанк. Рефинансирование кредитов с просрочкой доступно со ставкой от 10,99%, но при условии погашения всех старых долгов. Заемщикам выдается до двух миллионов (в национальной валюте) на пятилетний период. Заявка изучается в течение 72 часов, обеспечение не требуется.
  3. Промсвязьбанк. Перекредитование доступно на сумму до 0,75 млн рублей, а процентная ставка стартует с 14,9%. Период кредитования ограничивается пятью годами. Для получения услуги обеспечение не требуется. На рассмотрение заявки уходит до 72 часов.

Услуга рефинансирования кредитов с просрочкой доступна и в других банках — УБРиР, Солид Банке и других.

Продолжительность просрочки до двух недель

Если задолженность образовалась недавно, можно обратиться в свой банк и попросить о реструктуризации. При трудных жизненных обстоятельствах (увольнение, потеря работы, рождение чада), потенциальный кредитор пойдет навстречу и изменит условия выплаты. Доступные пути — получение отсрочки, уменьшение ставки, изменение способа выплат и другое.

Форс-мажор необходимо подтвердить, передав подтверждающие бумаги:

  • справка о доходах;
  • свидетельство о рождении чада;
  • медицинская справка;
  • трудовая книжка и другое.

Главное — не тянуть с посещением банка и сразу обратиться к работникам финансовой организации за помощью. При наличии кредитов с более низкой ставкой можно попросить о рефинансировании.

Какие именно банки рефинансируют с просрочками

Есть список банков, которые рефинансируют кредиты с просрочками.

Первый банк — это, конечно. Сбербанк . Процентная ставка составляет от 13,9% до 23,9% годовых. Процентная ставка зависит от многих параметров, предлагается индивидуально. Срок стандартный — от 3 до 60 месяцев.

Рефинансировать в Сбербанке можно до 5 займов (аналогично и в других финансовых учреждениях).

Деньги на руки не выдаются, они перечисляются при помощи безналичного перевода в счет погашения долга.

Следующий банк — ВТБ 24 . Процентная ставка — от 16,9 до 24,9 процентов годовых. Срок — от 12 до 72 месяцев.

Интересный момент: если финансовое положение заемщика улучшается, то потом можно прийти в банк и написать заявление на уменьшение процентов по кредиту.

Также вы можете обратиться в такие компании, как:

  1. Бинбанк. Работает с теми, у кого просрочка не более 30 за последний год;
  2. Ситибанк. При просрочках пакет документов увеличивается;
  3. Россельхозбанк. Только с минимальными просрочками;
  4. Восточный;
  5. Росбанк;
  6. Банк Москвы;
  7. Альфа-банк.

В каждой из этих фирм есть свои правила и требования. Изучайте порядок предоставления услуг индивидуально. Не бойтесь подавать много заявок. Тогда удача будет на вашей стороне.

Если просрочка открытая?

Открытыми называются те просрочки, которые не были погашены (закрыты). То есть, вы еще не вернули накопившийся долг.

Это осложняете ситуацию. Но здесь можно обратиться в ваш банк, который и предоставил первоначальный кредит.

Если у вас неуплата составляет 2-4 недели, то есть вероятность, что вам предложат помощь.

При этом вы должны будете доказать, что совершили данную оплошность по уважительной причине.

В случае благоприятного исхода, банк увеличит срок кредитования, позволит месяц не платить кредит вообще или переведёт вас на иную программу.

Если это не получилось, то можно обратиться в наиболее либеральные банки нашей страны:

  • УБРиР;
  • Интерпромбанк;
  • Связь банк;
  • Райффайзенбанк;
  • СКБ Банк.

Но помните, что ничего конкретного ждать не стоит, так как открытые просрочки выглядят вызывающе. Большинство компаний на рынке отказываются с ними работать.

Особенности получения

Если вы уже выбрали банк, который решил исправить ваши просрочки путем рефинансирования, то помните, что деньги вам никто не даст. Так как все производится в электронном виде, между банками.

Иногда может быть дополнительная плата за организацию услуги. Заранее спросите о ней. Иначе, вы рискуете потерять лишние деньги.

Новый банк полностью рассматривает вашу кандидатуру. То есть, вы снова проходите скоринг. И это может занять пару дней.

После оформления всего, предстоит платить кредит по стандартной схеме, но уже другому банку. Штрафы также начисляются по стандартной схеме. Так что сами понимаете…

Плюсы и минусы

К числу преимуществ подобного вида перекредитования можно отнести:

  1. Возможность сотрудничества с новым банком (менее агрессивным);
  2. Небольшую передышку и возможность все обдумать;
  3. Более мягкие условия;
  4. Сниженные переплаты (не сильно, но все же).

Многие, кто ищет какие банки рефинансируют кредиты с просрочками забывают и о негативных сторонах. В частности:

  1. Ваш кредит никуда не денется от вас. Вы останетесь должником;
  2. Возможно, что вы в итоге переплатите;
  3. При рассмотрении вашей заявки вас заставят долго ждать;
  4. Будет велик риск отказа.

То есть, при возникновении просрочек лучше не искать другой банк для рефинансирования. Ведь картина останется в принципе такой же.

Лучше сначала избавиться от накопившихся задолженностей. А лишь потом думать о разного рода реструктуризациях.

Статья написана по материалам сайтов: money.inguru.ru, netudeneg.ru, jcredit-online.ru.

Как влияет просрочка в кредитной истории на решение банка

Любая задержка расчета по займу влечет за собой ряд негативных последствий, когда на нарушителя налагаются различного вида взыскания:

  • пеня;
  • требования по максимально быстрому погашению задолженности;
  • испорченная КИ.

Именно последний из перечисленных факторов является наиболее неблагоприятным, поскольку его наличие может значительно усложнить в будущем возможность кредитования.

Чем дольше не производится платеж, либо осуществлялись продажи долга коллекторам с его списанием, тяжбы в суде – все это начало серьезных проблем с финансовыми компаниями.

Согласно действующему законодательству, даже несколько дней задержки способно оказать отрицательное влияние на имеющуюся репутацию. Тем более что буквально каждое замечание отражается в досье, куда стекается информация ото всех кредитных организаций.

Началом процесса становится малейшее отступление от установленного графика по платежам, четко прописанного в соответствующем пункте договора.

Свыше 80% отрицательных КИ связано именно с просрочками. Следует знать, что у каждого банка есть собственная оценочная шкала, предоставляющая клиентам некоторые возможности не попасть в злостные должники.

Если платеж не поступил в течение 30 дней, это обычно не расценивается банками, как серьезное нарушение. В действительности многое зависит от политики, проводимой конкретным учреждением.

Естественно, чем дольше задержка, тем более серьезные санкции могут применяться к таким необязательным клиентам.

Обращение к кредитным брокерам


отказали в помощи

Кредитный брокер — профессионал на рынке займов, чаще всего юридическое лицо, разбирающееся во всех тонкостях получения кредитов, штрафах, просрочках.

Тот, кто реально может помочь разобраться в возникших проблемах и выработать план получения нового займа для выхода из долговой ямы.

О том, что делать если коллекторы звонят родственникам читайте в нашей статье.

Для молодого поколения Сбербанк предлагает специальную карту на льготных условиях — Молодежная.

Задумываетесь об улучшении жилищных условий? Вы можете получить часть денег от государства — http://cardoteka.ru/kredity/ipoteka/molodaya-semya.html

Существуют несколько форм сотрудничества:

  1. Рефинансирование кредита посредством поручительства брокера
  2. Получение нового кредита брокером на себя

В первом случае, хороший кредитный брокер имеет идеальную кредитную историю и обеспечение займа. Он выступает поручителем по Вашему кредиту. Естественно, за комиссию, чаще всего — совсем немаленькую.

Во-втором, брокер оформляет займ на себя. Это выгоднее первого варианта, поскольку организация имеет хорошее кредитное прошлое и получает кредит под меньший процент. С Вами же брокер составляет договор, в котором предоставляет займ уже от своего имени. Вы будете выплачивать оформленный брокером кредит банку, и выплачиваете ему комиссию, которая обычно составляет 10-30% от суммы займа.

В случае, когда банки отказали в рефинансировании, помощь кредитного брокера является лучшим вариантом, чем передача просроченного кредита коллекторам.

Помимо списка документов для банка, описанного выше, потребуются также:

  • документы на недвижимость или автомобиль
  • подтверждение неофициального дохода

Организаций, предоставляющих указанную помощь — множество. Тщательно выбирайте самые надежные, поскольку на рынке в последние годы появилось большое количество «черных брокеров» — некомпетентных, и имеющих желание заработать как можно больше на Ваших проблемах.

Как видите, вполне реально разобраться с просроченными кредитами с помощью рефинансирования. Скорее всего, придется ежемесячно расставаться с большей частью заработной платы.

Но, лучше спать спокойно, и через какое-то время разобраться с проблемами, чем просыпаться от звонков коллекторов и осознавать, что кредитная задолженность копится как «снежный ком».

Какие банки рефинансируют кредиты с просрочками

Просрочка по кредитам — распространенная ситуация в нашей стране. Нестабильность и задержка заработной платы, ухудшение собственного здоровья или здоровья близких — есть много причин, по которым кредиты вовремя не платятся. Однако не нужно жалеть себя и прятаться от сотрудников банка и коллекторов, следует решать данную проблему как взрослый человек. Например, можно попробовать сделать перекредитование. И какие банки рефинансируют кредиты с просрочками, мы попробуем разобраться далее.

Можно ли рефинансировать кредит с просрочкой?

Почему-то многие считают, что если есть просрочки по кредиту, то перекредитование невозможно. Это заблуждение. Рефинансирование кредита с просрочками приносят банковским учреждениям прибыль, поэтому идти в банк не только можно, но и нужно, чтобы выйти из замкнутого круга.

Для выхода из данной ситуации надо обращаться в следующие места:

  1. Непосредственно в банковское учреждение.
  2. К брокеру. Кредитный брокер — поручитель за вас перед банком. Но он обычно берет комиссию за свои услуги, часто ее величина равняется 20-30 процентам.

С собой у вас должны быть следующие документы:

  • Паспорт, СНИЛС, военный билет (мужчине).
  • Справка с места работы, а также заверенная копия трудовой.
  • Справка о доходах с места работы.
  • Договор по кредиту.
  • Справка из банка о просрочке, там должно быть прописано количество дней.
  • Выписка из банка по проблемному кредиту.

Главное здесь – это не врать и не скрывать информацию. Еще, уточните заранее в банке все требования и постарайтесь им соответствовать .Тогда ваши шансы будут высокими.

Как правильно оформляется рефинансирование?

Если вам необходимо рефинансировать кредит с просрочкой без залога, то нужно совершить следующие действия:

  1. Приходите в банковское учреждение, пишите заявление на рефинансирование.
  2. Примерно неделю (обычно от 2 до 7 дней) служба безопасности банка принимает решение.
  3. Если банк считает, что вашего дохода недостаточно, то может затребовать поручителя или залог.
  4. Далее банк выносит положительное или отрицательное решение по вашей заявке.
  5. Клиент изучает договор.
  6. Если заемщика все устраивает, то договор подписывается.
  7. Банк производи оплату задолженности. Вам на руки выдается новый график платежей по кредиту.

Только не забудьте, что чем чище ваша репутация, тем ниже ставка по процентам, и наоборот. Так что вы можете получить большие переплаты. И вам придется возвращать деньги. Это не списание долгов, как может показаться вначале.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это предоставление денежных средств сторонней организацией или банком, для погашения основного долга в другом банке. Чаще всего, банк, который соглашается на рефинансирование Вашего просроченного кредита, предоставляет более выгодные условия.

Даже если предлагается кредит с аналогичной ставкой, как и тот, по которому идет просрочка — это имеет смысл, поскольку на просроченный кредит каждый месяц начисляются штрафы и пени.

Юридически, кредит на рефинансирование является потребительским кредитом, и в договоре прописывается, что он выдается для погашения долга в другом банке.

Чем это выгодно:

  • возможность снизить процент по кредиту
  • объединение нескольких кредитов в один, тем самым, сэкономив на комиссиях
  • увеличение срока кредита и размера ежемесячных платежей, при необходимости
  • погашение просроченных кредитов, на которые начисляются пени

Обращаясь в банк с просьбой рефинансирования кредита с просрочкой, имеет смысл честно и открыто рассказать о проблемах, которые привели к задержкам выплат.

Благодаря этому, банк сможет разработать оптимальный договор, и понизить кредитную ставку, чтобы Вы не допустили новых просрочек.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: