Чем грозит поручительство по кредиту

Содержание

Кто может им стать

Оформление поручительства

Как правило, потребность о привлечении поручителя возникает в том случае, ели сумма кредита превышает 1 млн. рублей.

Это может быть оформление ипотеки на квартиру либо займа без залога.

Не исключена также возможность, что банк потребует привлечения поручителя в том случае, когда он посчитает, что заемщик имеет слишком низкий уровень дохода или вообще не имеет возможности каким – либо образом подтвердить официально размер своего дохода.

Если у банковской организации возникают вопросы по поводу благонадежности заемщика или при наличии у него плохой кредитной истории в прошлом, может также стать вопрос о предоставлении поручителя.

Далеко не каждый человек может стать поручителем. К таким людям банки предъявляют некоторые обязательные требования:

  • Гражданин России
  • Стабильный и достаточный доход
  • Постоянное место работы.

Кроме этого, для оформления кредита с поручителем необходимо представить такие документы:

  • Заявление о кредите
  • Паспорт того, кто будет выступать в роли поручителя, с обязательным наличием в нем отметки о гражданстве и прописки в том регионе, где находится данная банковская организация
  • Документ о трудоустройстве
  • Справка об уровне доходов за определенный промежуток времени.

Процесс оформления кредита в с поручителем проходит в несколько этапов:

  • Будущий заемщик пишет заявление с просьбой о предоставлении ему кредита.
  • Он же заполняет выданную в банке анкету.
  • Передает в банк все необходимые документы, как свои и потенциального поручителя.
  • Обе стороны в указанное время приходят в банк, где при условии одобрения заявления подписывают кредитный договор.

Только при условии соблюдении всех вышеуказанных требований и обязательств заемщик может получить кредит с поручителем.

Разница между созаемщиком и поручителем

  1. Созаемщик поможет вам взять в кредит большую сумму. Наличие или отсутствие поручителя на сумму кредита не влияет.
  2. Созаемщик имеет не только обязанности, но и права, в том числе равные с заемщиком права на полученные в кредит средства. Поручитель же таких прав не имеет и выступает лишь в качестве гаранта.

Созаемщик

Само слово «Со Заемщик» подсказывает нам, что человек, получивший это почетное звание, является таким же заемщиком, как и основной. Это можно назвать равноправными партнерскими отношениями. Имеется ввиду, что заемщик по кредиту и его созаемщики (их может быть несколько), имеют абсолютно равные права и обязанности, а точнее они все имеют право на объект, приобретенный в кредит, или на кредитную сумму денег в доле, равной доле их вклада в заем.

Обратите внимание, что созаемщик обычно требуется, если вы хотите взять в кредит сумму больше, чем может предложить вам банк при ваших доходах, то есть, привлекая созаемщика, вы привлекаете дополнительный источник дохода, повышая платежеспособность. Но не забывайте, что созаемщик также имеет право и на полученные вами деньги

Именно поэтому на роль созаемщика обычно приглашаются близкие люди, которым можно доверять, родственники или хорошие друзья, хотя по закону им может быть любой человек.

Поручитель

Поручитель – звание более рискованное. Если вы становитесь поручителем, то в отличие от созаемщика  вы не будете иметь никаких прав на полученное в кредит имущество или деньги. Зато при невыполнении заемщиком своих обязательств перед кредитором эти обязательства должны будете исполнить вы. А именно — вы должны будете расплачиваться с банком вместо заемщика.

Покой нам только снится

Однако, даже в случае своевременного предъявления кредитором требования к оплате, это еще не значит, что нужно выражать согласие с банковскими условиями. По признанию самих банкиров, чаще всего главная цель такой беседы с поручителем — психологическое давление в надежде, что он заставит платить заемщика. Когда же кредитор старается надавить собственно на поручителя, адвокаты дают совет хорошенько изучить кредитное соглашение и сам договор.

Есть шанс в судебном порядке вынудить банк подписать дополнительное соглашение (с условиями, необходимыми поручителю), апеллируя к тому, что прежние положения заключенного договора находятся в противоречии с законом и интересами сторон. Любители «адреналина в крови», конечно же, могут обратиться в суд с иском от имени близких родственников поручителя с целью признать его недееспособность.

Если банк выставит встречный иск, то во всех спорах в суде должны будут присутствовать члены опекунского совета. А уж они вряд ли дадут согласие на продажу имущества такого человека. Первый минус этого тот, что далеко не каждый добровольно согласиться принять на себя клеймо недееспособного (кто знает, чем это может обернуться в будущем). Второй минус — требование банка о проведении судебно-медицинской экспертизы для подтверждения недееспособности. Если кредитору и удалось свершить свое «черное дело» и истребовать в суде долг с поручителя, то он еще обладает законным правом «вытрясти» из заемщика свои «кровные», подав на него регрессный иск.

В каких случаях кредитор может потребовать от поручителя погашения кредита:

Когда заемщик не может или не желает платить; когда стоимость залогового имущества заемщика недостаточна для покрытия задолженности; в случае смерти заемщика (кто выплачивает кредит ранее) и если у него отсутствует полис на страхование жизни.

Поручитель в праве не согласиться с решением банка!

Когда обращение банка произошло по истечении полугода с момента появления задержек платежей по займу; когда в качестве поручителя выступает супруга/супруг и имущество, на которое банк хочет «наложить лапу» является совместным; когда на договоре поручительства нет личной подписи поручителя; когда поручитель недееспособен; когда до 70% доходов тратится поручителем на содержание недееспособных родственников и на уплату алиментов детям; когда поручитель не имеет работы и не обладает движимым либо недвижимым имуществом. А если поручитель все же не сможет уйти от «расплаты»? Тогда он получит законное право требовать у должника возвращения выплаченных взносов, штрафов, процентов, возмещения судебных издержек и других убытков.

Также на каких условиях выдается кредит и как он должен возвращаться. Очень важны условия собственно поручительства, то есть чем и как поручился поручитель по кредиту.

Поручитель обязан не только ознакомиться с главными пунктами и тщательно прочесть весь кредитный договор, но не забыть то же самое сделать с другими сопутствующими договорами. Ведь он, по сути, является «наследником второй очереди» по кредиту. Поручительство финансами по кредитам других физических лиц — давно используемый во всемирной практике банковской деятельности инструмент. Поэтому его не нужно бояться.

Поручитель всегда может самостоятельно защититься от недобросовестного заемщика, если он подойдет к своей роли достаточно ответственно. Самое главное до того как поставить свою подпись под договором поручительства — хорошенько оценить все нюансы этого шага, с учетом того, в каких отношениях или родственных связях с поручителем находится будущий заемщик. По факту, поручитель не менее кредитора должен быть в курсе платежеспособности заемщика, интересоваться наличием активов у него, его качествами как личности.

Какая разница

Кто такие созаемщики и поручители? В чем отличие созаемщика от поручителя? В каких случаях банк просит привести созаёмщика и поручителя?

Некоторые банки просят клиента привести поручителя и созаемщика в той ситуации, когда сумма предоставляемого кредита заемщику превышает 300 000 рублей. Вместе с заемщиком созаемщик и поручатель берут на себя материальную ответственность по выдаваемому банком займу.

Несмотря на то, что, казалось бы, и созаемщик и поручитель взяли на себя ответственность по кредиту, но их обязанности перед банком будут иметь некоторые отличия. Какие именно мы рассмотрим в этой статье.

Обязанности поручителя.

Для того, чтобы рассмотреть отличия поручителя от созаемщика следует рассмотреть обязанности каждой стороны в отдельности. Давайте в первую очередь рассмотрим обязанности поручителя. Для чего вообще банку нужен кредитный поручитель?

Поручитель – это своего рода гарантия для банка, что денежные средства будут возвращены заемщиком во время. Поручитель соглашается с тем, что если заемщик не будет справляться с погашением кредита, либо прекратит выплачивать долг, банк может взять сумму долга и проценты с поручителя.

Поручителем может выступать не только физическое лицо, но и юридическое, например, работодатель.

Поручитель обязан будет выплатить сумму долга заемщика, проценты по кредиту, штрафы и все расходы, которые были получены банком за процесс взыскания средств с заемщика. Если Вы не можете гарантированно ручаться за то, что человек выплатит кредит и не бросит его на Ваших плечах, то лучше не выступайте кредитным поручителем.

Если поручителей несколько, то банк может потребовать возврат долга заемщика с любого из поручителей, либо разделить между ними сумму долга.

Для того, чтобы выступать поручителем, необходимо, чтобы ваш общий доход превышал общий доход заемщика, либо был таким же как у него, иначе речи о поручительстве быть не может.

Обязанности созаёмщика.

Если у клиента не хватает подтвержденного дохода для получения необходимой суммы кредита, он может привлечь созаёмщика. Созаёмщик в такой ситуации будет выступать участником кредитования. К созаёмщику банк может предъявлять те же самые требования, что и к заемщику.

Банк может брать с созаемщика оплату по кредиту и сумму процентов.

В большинстве случаев созаемщику требуются при оформлении ипотеки, но стоит учитывать, что в такой ситуации на недвижимость созаемщик будет обладать теми же правами, что и заемщик.

Чаще всего созаёмщиками выступают родственники, это муж или жена, брат или сестра, отец или мать. Созаемщиков по кредитованию может быть около пяти. Следует отметить, что если заемщик не справляется с уплатой долга, банк предъявит требования по уплате к его созаемщикам.

Если в одной кредитной ситуации за заемщика выступали созаемщик и поручитель, то в случае неуплаты долга банк изначально будет требовать погашение долга с созаемщика, а уже потом с поручителя.

https://youtube.com/watch?v=sUFDyFI7q5s

Виды поручителей

В законодательстве четко прописаны обязательства и права гарантов, привлеченных к процессу кредитования. Финансовые учреждения предусматривают использование одного из нескольких разновидностей поручительства, ориентируясь на тип сделки и нюансы сотрудничества с каждым клиентом. Независимо от нюансов сотрудничества кредиторы, заемщики и поручители обязуются выполнять условия соглашения, предусмотренные подписанным кредитным договором. Если получатель кредита по объективным причинам теряет возможность погасить действующее долговое обязательства, кредитор получает право привлечь поручителя к выплате задолженности.

Формы поручительства:

  • Субсидиарная ответственность — способ передачи долговых обязательств, для получения доступа к которому финансовое учреждение обязано доказать неплатежеспособность заемщика.
  • Солидарная ответственность — стандартный метод обеспечения сделки, при котором поручители обязуются приступить к погашению кредита, если заемщик отказывается по объективным причинам выплачивать долг.

Гарант несет солидарную или субсидиарную ответственность только в рамках невыплаченных долгов, включая процентные платежи и штрафы. Согласно Статье 363 Гражданского кодекса регулируются все нюансы поручительства в сфере кредитования. Подобный институт гарантирования сделок обязан снизить риск для кредитора, одновременно с этим мотивировав заемщика на своевременное погашение долговых обязательств.

Объективные причины для привлечения поручителя:

  1. Потеря заемщиком трудоспособности.
  2. Смерть заемщика, если наследники отказались взять на себе долговые обязательства.

    Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика — узнайте подробнее

  3. Отсутствие у получателя кредита личного имущества, реализация которого позволяет погасить долг.
  4. Пропажа заемщика без вести.
  5. Умышленное уклонение от выплаты займа.
  6. Потеря заемщиком единственного источника дохода.

Принцип действия поручительства дополнительно может регулироваться отдельными соглашениями, заключенными между сторонами. При этом сам гарант сделки, будь то физическое или юридическое лицо (группа лиц), должен отлично понимать и принимать условия заключенного кредитного договор, тщательно ознакомившись с документом до подписания.

Погашение обязательств при оформлении кредитного договора гарантируется посредством предоставления залога и полноценного поручительства. В случае с некоторыми крупными долгосрочными кредитами допускается комбинирование различных форм обеспечения, значительно повышающее безопасность сделки.

Прекращение обязанностей поручителя

Договор поручительства может быть расторгнут в следующих случаях:

  • когда основной должник полностью выплатил кредит, то договор поручительства закрывается;
  • поручитель может обжаловать договор в случае, если условия кредитования были изменены без его ведома, что привело к увеличению его ответственности. Здесь необходимо сделать оговорку: многие банки при заключении договора поручительства сразу прописывают (при этом необязательно сообщают об этом поручителю), что поручитель соглашается на возможные  изменения основного кредитного договора. Поэтому перед тем как подписать договор внимательно ознакомьтесь с ним. В случае, если договор будет носить такой характер, как описан, отказаться от него в дальнейшем будет нельзя.
  • истечение срока поручительства.

Все нюансы, связанные с банковским заимствованием, четко прописаны в Гражданском Кодексе, и ситуации, когда обязательства по поручительству прекращают свое действие, не исключение.

Самые частые случаи прекращения договора поручительства

Так, например, человек, выступающий в роли гаранта по кредиту, может вздохнуть спокойно и не думать о своих обязательствах когда:

Действие кредитного договора, согласно которому он выступал поручителем, полностью закончится – вне зависимости от обстоятельств, в связи с которыми произошло это прекращение

Иначе говоря, не важно – самостоятельно ли заемщик  выплатил кредит, или же заем стал проблемным, и кредитор вернул свои деньги после судебных разбирательств (посредством реализации залогового имущества).
Кредитные средства возвращены, долг выплачен, кредитный счет закрыт, соответственно, оснований для претензий к гаранту нет.
Помимо этого, все обязанности поручителя перед банковской организацией аннулируются, если происходят изменения в условиях кредитного соглашения, к примеру, когда производится перекредитование. В таком случае у поручителя имеется выбор: пойти навстречу заемщику и уже на новых условиях продолжить выступать гарантом, или воспользоваться своей возможностью отказа от поручительства.
Подобная ситуация складывается и когда должник по определенной причине решит перевести свои долговые обязательства на другое лицо.
Также, разумеется, все обязанности гаранта перед кредитной структурой заканчиваются после завершения срока действия договора о поручительстве.

Какие обязательства берет на себя поручитель

Современному человеку не редко приходится пользоваться услугами поручителей за период своей жизни.

Подобная просьба со стороны может выглядеть совершенно безобидной и многие родственники поддаются на убеждение, становясь поручителями для своих близких людей.

Необходимость в поручительстве может возникать при использовании банковских кредитов, а также во время судебных тяжб. На первый взгляд может показаться, что подобной просьбе нет ничего опасного.

Ведь родственник обязательно отдаст взятые средства или выполнит те требования, которые возлагает на него закон. Что плохого в том, чтобы доказать свою преданность человеку и помочь ему в сложной ситуации?

В самом стремлении нет ничего плохого, но только невозможно заранее понять, насколько ответственно будет исполнять свою часть человек, за которого вы поручились.

Что такое поручительство?

Данный термин обозначает гарантию, которую предоставляет субъект отношений перед компанией, которая обеспечивает займ. Также поручительство действует в случае, если одна из сторон перенимает долговые обязательства, возложены на другую кредитором.

Разобравшись с происхождением термина, можно уточнить, кем является поручитель? Это человек, который становится равноправным получателем ответственности за выполнение обязательств, взятых заемщиком.

Солидарной ответственностью называют ситуацию, когда владелец заемных средств может обратиться за погашением долга не только к заемщику, но и поручителю, либо к одному из них.

Но сегодня существует и субсидиарная ответственность. В данном случае речь идет об ответственности перед кредитором. Только в том случае, если заемщик не способен выполнить взятые обязательства, он обращается к поручителю, чтобы тот взял его ответственность на себя, как и было оговорено ранее.

Стоит заметить, что поручитель не является единственным проигравшим в случае, если заемщик не будет выполнять своих обязанностей. Он всегда может обратиться в суд и отсудить с заемщика ту сумму, размер которой потребовался для выполнения взятых обязательств.

Сроки действия поручительства

Добиться прекращения обязательств можно только в том случае, если банк дает согласие, а также при наличии разрешения от заемщика.

В прочих ситуациях даже смерть заемщика не является причиной для приостановления обязанностей, которые были взяты на себя поручителем. Также, если обязанности выполняет один из супругов, то развод не становится препятствием для их выполнения.

Поручительство становится не действительным и в случае, если оно переводится на другое лицо при условии, что поручитель открыто выражает свое несогласие с подобными действиями.

Как выглядит поручительство для банков?

Если рассматривать подобную услугу под другим углом, то ее можно назвать желанием снизить риски, а также исключить опасность невозврата средств, если заемщик окажется банкротом.

Следует понимать, что низкий уровень рисков приводит к тому, что банковские организации с большей готовностью идут навстречу клиенту и предоставляют ему займ на крупную сумму. Если же клиент не может выполнить требования банка, то кредитная организация может легко получить деньги от поручителя.

Стоит заметить, что последний отвечает перед банковскими организациями не только на сумму полученных средств, но и на проценты, которые начислены в ходе использования предоставленного капитала.

К тому же, любые задержки могут приводить к тому, что банк обратится к поручителю за разъяснением или погашением возникшей задолженности. Для кредитной организации, как не сложно догадаться, разницы между заемщиком и поручителем нет.

Поэтому, если необходимо воспользоваться поручительством, то выбирать представителя следует внимательно. Ведь банк обязательно проведет проверку поручителя с целью определить его платежеспособность.

Если последний окажется неспособным выплатить средства в полном объеме, то банк откажет в таком поручительстве. Количество людей, выполняющих роль поручителей, определяется в зависимости от суммы, которую планируется получить.

Если она довольно небольшая, то достаточно будет воспользоваться услугами лишь одного родственника или друга.

Какую ответственность несёт поручитель по кредиту

Договор поручительства перед банком – это не просто документ, позволяющий заёмщику получить необходимые денежные средства. Это бумага, накладывающая ответственность не только на того, кто пользуется деньгами, но и на лицо, ставшее гарантом его порядочности. Причём ответственность может быть разной. Первая – солидарная. Она уравнивает в обязательствах как основного заёмщика, так и его поручителя, к которому кредитор имеет право предъявить претензии о взыскании долга уже по факту первой просрочки платежа.

Иной, более серьёзный вариант ответственности – субсидиарная. Она вступает в силу на момент невозможности соблюдения заёмщиком своих договорных обязательств. Доказать её необходимо в судебных инстанциях, причём по этому вопросу должно быть вынесено официальное определение. Как правило, в гарантийном соглашении прописывается только солидарный способ персональной ответственности поручительства.

На практике это проявляется следующим образом:

  • необходимость долгового погашения;
  • оплата процентных ставок;
  • выплата в полном объёме штрафных предписаний и пени;
  • погашение затрат, ушедших на судебные разбирательства.

Что должен знать поручитель

Кроме того, что необходимо знать, кто такой поручитель по кредиту в банке, чрезвычайно важным моментом является владение информацией об ответственности и правах тех граждан, которые выступают в роли поручителя.

В первую очередь стоит получить от потенциального заемщика максимально полную информацию о кредите:

  • Какова сумма кредита
  • Срок действия договора
  • Размер процентной ставки по кредиту
  • Для какой цели человеку нужны эти деньги.

После этого необходимо реально рассчитать свои возможности в погашении займа на тот случай, если у заемщика возникнут какие  — либо затруднения с этим.

Далее специалисты настоятельно рекомендуют ознакомиться с данными прописки и гражданства, указанными в паспорте получателя ссуды. Это необходимо на тот случай, если возникнет необходимость искать заемщика, который надумает скрываться и уклоняться от выплат по кредиту.

Риски поручительства

Если за будущим поручителем числится недвижимость, транспортное средство или другое имущество, стоит оценить все риски, которые возникнут при необходимости отдачи имущества в залог взятого кредита.

Не стоит также забывать и о том, что если есть просрочка по кредиту, банковская организация насчитывает штраф (пеню) сумма которой равна троекратному размера всей суммы задолженности.

В том случае, когда его потеря может отрицательно сказаться на благосостоянии семьи поручителя, стоит отказаться от предложения выступать в этой роли.

Не стоит также забывать и о том, что если есть просрочка по кредиту, банковская организация насчитывает штраф (пеню) сумма которой равна троекратному размера всей суммы задолженности.

Стоит также хорошо подумать перед тем, как решиться выступать поручителем по кредиту, взятому руководителем предприятия на котором работает потенциальный поручитель. В том случае, когда руководитель фирмы или предприятия оформляет кредит на себя, как на физлицо, это может означать, что у заемщика возникли какие – то материальные трудности. Не исключено, что после подписания кредитного договора эти проблемы полностью лягут на плечи поручителя.

Кроме немалого перечня обязанностей, у поручителя есть и немало прав. Среди них можно выделить такие:

  • Ели банковская организация нарушает пописанный договор по кредиту, поручитель может выдвинуть свои возражения.
  • После того, как поручитель выполнил все обязательства, прописанные в договоре кредитования, полностью погасив кредит, к нему переходит право на взыскание из заемщика взятой суммы. Это право вступает в силу после подписания соответствующего договора между поручителем и банком.
  • Кроме этого, поручитель может потребовать от заемщика выплатить ему проценты по возмещению убытков, которые понес поручитель в связи с выплатой им кредитной задолженности вместо должника.
  • Взять у заемщика все документы по данному кредиту. Это необходимо на тот случай, если возникнет необходимость в обращении в судебную инстанцию для стребования с должника возврата поручителю всей суммы кредита и процентов за неудобства. Если этого не сделать, идти в суд будет просто не с чем.
  • Не стоит также забывать и о том, что если ссудополучатель не погасит вовремя задолженность, он автоматически попадает в черный список всех банковских организаций, как ненадежный клиент, а вместе с ним в этот список вносится и его поручитель по кредиту. Это означает, что в том случае, когда у самого поручителя возникнет непредвиденная ситуация и ем необходима будет некая сумма в короткие сроки, велика вероятность того, что банки откажут ему в этом. И этот отказ может длиться на протяжении длительного времени.

Только после того, как все нюансы этого вопроса будут детально изучены, взвешены все аргументы, можно давать свое согласие на то, чтобы выступать поручителем по кредиту.

Если заемщик умер

К сожалению, законодательство не предусматривает по отношению к поручительству ситуации, которая, увы, может коснуться любого — если заемщик умер. Подобная ситуация несет двоякий характер. В данном случае участь гаранта во многом определяется отнюдь не законом, а присутствием в сделке заимствования полиса страхования жизни, опытом и профессионализмом юриста и порядочностью наследника.

Таким образом, если заемщик при оформлении займа по настоянию банковской организации побеспокоился о приобретении личной страховки, то в случае наступления его смерти ситуация разрешится с положительным результатом для обеих сторон. Кредитор получит от страховой компании остаток кредита, а поручитель избавится от всех обязательств, при этом платить не придется и наследникам.

Если же страховки заемщик не приобрел, у гаранта имеется два варианта:

  1. если сумма задолженности небольшая, а портить отношения с кредитной структурой не хочется, просто выплатить заем;
  2. обратиться за помощью к хорошему и опытному юристу – прежде всего, чтобы договориться с наследниками умершего заемщика.

Дело в том, что сами наследники имеют гораздо больше вариантов по отношению к доставшемуся им долгу. Они могут принять его как наследство вместе с другим имуществом заемщика и погашать кредит на прежних условиях. Причем выплачивать придется лишь остаток задолженности, без штрафов и процентов, начисленных до вступления в наследство, так как данный момент контролирует государством. Либо отказаться от наследства и не погашать долг.

При этом для поручителя идеальным будет только первый вариант – кредитные обязательства переходят к другому лицу. Следовательно, можно отказаться от поручительства, основываясь на том, что в данном случае выступление в качестве гаранта носит характер доверительный.  Ведь человек доверял своему близкому и поэтому стал его поручителем, а наследников он может даже не знать.

К сожалению, другой вариант подразумевают, что кредит придется выплачивать именно поручителю, так как кредитору неинтересны обстоятельства, в связи с которыми этого не выполняет сам заемщик, даже если он умер.

Закон о поручительстве по кредиту

Гражданский кодекс России содержит параграф главы 23, полностью посвящённый вопросам поручительства. В нём самым детальным образом расписаны требования, права и обязанности данного лица. Причём выдвигаются условия не только по отношению к человеку, взявшему на себя эту роль, но и к сути кредитного соглашения.

По закону договор должен содержать пункты, отражающие конкретные действия поручителя в ситуации, если заёмщик отказывается или не может платить, чтобы человек понимал и учитывал при принятии такого решения все возможные для себя риски и последствия. Эти пункты могут помочь, если должник сознательно не перечисляет платежи.

Кроме того, ГК защищает поручителя и его материальные интересы путём списания или уменьшения штрафных санкций. А в ряде случаев помогает и полностью избежать выплат, если договор будет признан некорректно составленным, либо в нём отсутствуют некоторые сведения. Предусмотрена правовая ответственность за изменение пунктов документа уже после его подписания в пользу банка. В этом случае ГК разрешено принудительное прекращение действия договора в интересах гаранта, а компания будет привлечена к административной ответственности за финансовый подлог.

Глава 23 допускает личное обращение поручителя в судебные органы для возбуждения делопроизводства, если гражданин не согласен с действиями банка либо уверен, что должник намеренно отказывается платить.

Договор поручительства

Прежде чем соглашаться, надо ознакомиться с условиями поручительства, которые прописаны в договоре. Обычно, если заемщик не может исполнить свои обязательства по кредиту, то поручитель несет за это ответственность вместе с ним. Как только заемщик задержал платеж или вообще его не сделал, то банк может обратиться и к поручителю. В соответствии со ст. 363 ГК РФ поручителю придется выплатить проценты, возместить судебные издержки и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением обязательств заемщика. Причем банк имеет право требовать выплат как со всех должников одновременно, так и по отдельности до полного погашения задолженности (ст.323 ГК РФ). Он также вправе самостоятельно определить размер выплат. Все это обычно не обходится без суда. А уже из суда документы уходят к судебным приставам на исполнение.

Банк устанавливает размер выплат по своему усмотрению, но первоначально опять же, следует заглянуть в договор. Иногда там прописаны индивидуальные обязательства по взысканию задолженности с поручителя, например, выплата только долга и процентов без неустойки или иной способ. Дело в том, что ответственность по стандартному договору не предусматривает размера обязательств обоих сторон. Кредиторы или судебные приставы будут взыскивать даже по крупицам и с заемщика и с поручителя, пока весь долг не будет погашен. И только после этого можно будет повернуть выплаты вспять, то есть, взыскивать их в пользу поручителя с заемщика. В соответствии со ст. 365 ГК РФ теперь уже поручитель становится кредитором, поскольку полностью выполнил обязательства за должника. К сожалению, обычно к этому моменту времени у первоначального заемщика нет ни денег, ни имущества, чтобы рассчитаться с поручителем. А порой, он вообще пускается в бега еще на стадии разбирательства с банком по задолженности.

Если заемщик умер

В этом случае, если вы поручитель, внимательно перечитайте поручительский договор. Ведь кредит после смерти заемщика автоматически переходит к наследникам. Если в документах не указано, остается ли поручительство при наследниках или иных третьих лицах, то можно не беспокоиться: ничего платить не придется. А если указано, то нужно запомнить, что наследники и поручитель будут оплачивать только стоимость имущества, перешедшего по наследству. Например, долг у заемщика большой, а имущества кот «наплакал», поэтому кредиторы просто заберут то, что есть, а затем обязательства сторон прекращают свое действие по статье 416 ГК РФ.

Что делать после выплаты кредита

Как было сказано выше, после выплаты задолженности заемщик становится должен поручителю. Возможно, он добровольно вернет все затраты поручителю, для этого можно отправить ему письмо с указанием подсчитанного долга. Если самостоятельно решить проблему не удается, то можно обратиться в суд. Бумажной волокиты будет немного: банк выдаст документы, согласно которым человек полностью расплатился по кредиту. Отправляя документы в суд, следует указать, что есть намерение вернуть и проценты уплаченного долга, деньги за нанесение морального ущерба, оплату проезда и других прочих убытков поручителя. Не стоит забывать, что проценты начисляются на всю сумму, выплаченную за должника.

Что поручитель может вернуть через суд с заемщика:

  • сумма выплаченного долга;
  • проценты за пользование кредитом;
  • судебные расходы;
  • другие выплаты (штрафы, пени, неустойки).

Финита ля комедия

При определенном стечении обстоятельств действие договора поручительства может быть прекращено. Во-первых, это стандартное прекращение поручительства, когда указанный срок в договоре просто истекает или кредит полностью выплачен.

Также, когда договор заключен без срока действия поручительства, и кредитор больше года не имеет претензий к поручителю. Грубым нарушением считается, когда условия договора меняются на неблагоприятные для поручителя. Иногда долг переходит к другому человеку, и поручитель может отказаться с ним работать.

Понятно, что поручительство изначально подразумевает то, что финансовое положение заемщика нестабильно. Поэтому, если человек все-таки хочет помочь родственнику или другу, то нужно трезво оценить свои силы, чтобы потом не оказаться в сложной ситуации. После подписания договора поручительства пойти на попятный будет очень трудно, а невыполнение требований банка отразится на кредитной истории поручителя даже, если он еще ни разу сам не брал кредит.

Как можно оспорить поручительство варианты решения вопроса, процедура, важные моменты

Чаще всего необходимость в том, чтобы оспорить поручительство по кредиту возникает в ситуациях, когда банк начинает взыскивать задолженность и обращается за этим к поручителю. Практика это подтверждает, поскольку чаще всего человек оказывается просто не готовым к тому, чтобы взять на себя обязательства по поручению, которое заключалось между заемщиком и банком с указанием конкретного поручителя. В то же время в судебной практике зафиксированы случаи, когда иск в суд для оспаривания подавался до наступления случая взыскания банком задолженности.

Однако вне зависимости от этого многим гражданам нашей страны будет интересно узнать, как можно оспорить поручительство, поскольку каждый, кто соглашается стать поручителем, рано или поздно может столкнуться с необходимостью искать пути ухода от ответственности за выплату чужого кредита

Важно понимать, что с точки зрения суда мотивация человека, который собирается оспорить поручительство по кредиту, не имеет особого значения, поскольку главное, чтобы имелись правовые (законные) основания для признания всей сделки или же ее части недействительной

Решить любые юридические проблемы можно легко с помощью юристов зарегистрированных на сайте — цену выполнения задания (проконсультировать, составить иск, подать жалобу и т.д) назначаете Вы сами, а юристы подают заявки на ваше задание, вам остается только выбрать лучшего. Оставить задание:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: