Как восстановить кредитную историю

Как улучшить кредитную историю в Сбербанке

Сбербанк входит в число самых востребованных финансовых учреждений России и именно там сотрудники с особой внимательностью и ответственностью подходят к выдаче кредитов.

Банк не возьмется сотрудничать с гражданином, у которого есть задолженность или были разбирательства по займам в суде. Даже полное погашение просрочки не гарантирует положительного результата.

Для того чтобы восстановить кредитную историю для Сбербанка необходимо погасить всю имеющуюся задолженность, затем обратиться в МФО для исправления КИ. Только после этого можно обращаться за получением займа в банк такого высокого уровня.

Важно знать, что банки основное внимание уделяют займам за последние 6 месяцев, а значит, что если все долги своевременно погашены, то шансы получить кредит значительно возрастают

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена

Кредитную историю можно улучшить только путем взятия новых обязательств и оплаты их своевременно. Но невозможно восстановить репутацию, если имеются непогашенные долговые обязательства с просрочками. Нельзя прятаться от остальных кредиторов и не выполнять их требования. Это только усугубляет ситуацию в целом.

Если так поступать, то банки могут передать дело коллекторам, продать его или вовсе подать исковое требование в суд. И тогда в одностороннем порядке будет вынесено решение в пользу кредитной организации. Затем судебные приставы опишут имущество и реализуют его по дешевой цене. Все полученные денежные средства передаются в банки в счет выполнения обязательств.

Кредитные специалисты настоятельно рекомендуют:

  • погашать небольшие кредитные обязательства, такие как микрозаймы и кредитки. Часто берут граждане овердрафты. Такие программы также лучше погасить в первую очередь, так как они являются дорогостоящим продуктом с небольшим кредитным лимитом. За то штрафные санкции по таким продуктам превышают кредитные лимиты. И чаще долги передают в иные инстанции для решения конфликта;
  • далее необходимо обратиться к кредитору за реструктуризацией обязательств. Это возможно и при наличии просрочки. Если банковская организация отказывает в выдаче услуги, то необходимо получить письменный документ об отказе. Этот документ можно использовать в судебной инстанции, если кредитор решиться на судебные разборки. Это докажет добросовестное отношение и попытку урегулировать конфликт;
  • можно попробовать снизить сумму долга. Если просрочка уже не один месяц, то сумма штрафных санкций достаточно велика. Естественно, это не правомерное начисление денежных средств. Поэтому стоит обратиться к высококвалифицированному специалисту с просьбой просмотреть кредитный договор и минимизировать финансовые расходы. Неустойка в этом случае может либо обнулиться, либо минимизироваться;
  • в судебном порядке обязательно будет возможность получения реструктуризации или рефинансирования. Это позволит выиграть время и погашать долговые обязательства по более адекватному графику платежей.

Причины плохой кредитной истории

Чтобы разобраться, можно ли исправить кредитную историю и выбрать для этого оптимальный способ, необходимо знать о причинах, по которым заемщик получил статус недобросовестного. Каждый банк изучает кредитоспособность клиентов, руководствуясь разными факторами. Однако нежелательные записи, портящие КИ, можно условно классифицировать исходя из степени тяжести нарушения:

  1. Небольшие просрочки выплат сроком до 5 дней. Для большинства организаций это считается нормой, но некоторые банки способны отказать в выдаче кредита даже при таком незначительном нарушении.
  2. Неоднократные просрочки взносов по кредиту или единичная просрочка сроком от 5 до 35 дней. Это считается средним нарушением, которое может повлиять на решение банка.
  3. Частичный или полный невозврат кредита – грубое нарушение. Если дело доходит до взыскания задолженности через суд, заемщик получает статус злостного неплательщика и лишается возможности брать новые кредиты.

Выше описанное касается только тех случаев, когда КИ испорчена по вине заемщика. Однако негативные отметки в личном деле заемщика появляются и по вине банка. Такое возникает, если плательщик внес деньги своевременно, но банк задержал платеж, например, по техническим причинам. Даже добросовестные и порядочные заемщики не защищены от проблем, из-за которых в дальнейшем им потребуется исправление кредитной истории.

Ваша кредитная история, как она возникает

Банки, МФО и другие кредиторы, которые обязаны передавать информацию о кредитных обязательствах и платежной дисциплине своих заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй. Федеральная служба судебных приставов, компании ЖКХ и телекомы передают в БКИ решения суда по взысканию задолженности и алиментов. Кредитная история хранится в бюро в течение десяти лет с момента ее последнего обновления. Также в кредитной истории содержится информация о банкротстве физических лиц.

Сейчас все данные аккумулируют бюро кредитных историй (БКИ) на основе отчётов банков. На сегодняшний день в России 13 таких бюро. Они помогают банкам снижать риски и быстро обрабатывать кредитные заявки.

Согласно федеральному закону 218-ФЗ «О кредитных историях», банки передают данные о клиентах минимум в одно бюро, а с 1 июля 2014 года сведения о своих заемщиках в БКИ передают и микрофинансовые организации.

Причины плохой КИ

По какой причине может испортиться кредитная история?

Невыплата кредита банку или МФО. Это нарушение считается наиболее тяжелым. В случае, если долг пришлось взыскивать по суду и при помощи судебных приставов, независимо от результатов этого процесса, вероятность оформления кредита в банке становится практически нулевой;

Просрочка по регулярным платежам на срок более месяца. Вероятность получения кредита банке в этом случае невелика. В процессе выдачи кредита заёмщик с банком подписывает кредитный договор, неотъемлемой частью которого является график внесения платежей. При обращении в МФО оформить микрозайм вполне реально, так как критичным для подобных организаций становится просрочка от 2-3 месяцев;

Просрочка по регулярным платежам на срок от 5 до 30 суток. Данное нарушение финансовой дисциплины считается незначительным
Более серьезное внимание уделяется ему в ситуации, когда просрочки становятся постоянными и часто повторяются;

Просрочка по регулярным платежам на срок до 5 суток. Сведения о подобных проступках вносятся в КИ не всегда
При рассмотрении заявки от заемщика они обычно также не принимаются во внимание.

Человеческий фактор. Иногда кредитная история может быть испорчена из-за ошибок сотрудника банка или самого клиента. Достаточно допустить ошибку в ФИО заёмщика, сумме платежа или сроке, чтобы подпортить репутацию. Именно поэтому следует внимательно проверять подписываемые документы.

Ошибка банка или Технический сбой. Нельзя исключать вероятность технических ошибок. При оплате может возникнуть сбой в терминале и программном обеспечении. В итоге платёж не поступит или поступит не вовремя. Даже если будет проведено расследование и будет доказано, что в нарушении сроков оплаты клиент не виноват, сведения о нём могут быть уже отправлены в БКИ

Чтобы не допустить влияния таких фактов на кредитную историю, важно периодически проводить её проверку.

Действия мошенников. Известны случаи, когда мошенники незаконно получали займ, воспользовавшись паспортом какого-либо гражданина

Естественно, платежи по нему они не вносили. В итоге кредитная история владельца паспорта таким фактом была испорчена.

Как узнать свою кредитную историю

В течение одного календарного года можно получить персональный кредитный отчет совершенно бесплатно. Для казахстанцев существуют несколько способов узнать свою кредитную историю.

1. E-gov

На сайте электронного правительства можно получить справку в течение 15 минут. Для этого необходимо авторизироваться на сайте, то есть ввести свой персональный логин и пароль, пройти в раздел «Налоги и финансы», выбрать подраздел «Экономика и Финансы», найти вкладку «Получение персонального кредитного отчета» и нажать на кнопку «Получить услугу». Далее необходимо заполнить заявку и подписать ее с помощью ЭЦП. Уже обработанную справку можно получить в личном кабинете в разделе «История получения услуг».

2. Первое кредитное бюро

На сайте Первого кредитного бюро необходимо также зарегистрироваться, зайти в раздел для физических лиц, выбрать подраздел «Получение персонального кредитного отчета», заполнить заявку, подписать ЭЦП и сайт в течение минуты предоставляет готовый документ, с которым можно ознакомиться.

Признаки плохой кредитной истории

Кредитный рейтинг приобретает знак минуса при осознанных нарушениях:

  • несвоевременных внесениях ежемесячных платежей;
  • игнорирования долговых обязательств, выраженных в полном отсутствии оплат;
  • укрытие от банковских сотрудников для урегулирования вопросов;
  • появление судебных разбирательств в отношении должника.

Факт! Но кредитную историю могут подпортить и внешние силы. Такие как – ошибки невнимательных или недобросовестных сотрудников банков, БКИ; появление «левых» кредитов, о которых гражданин может не знать вовсе.

А вот как «оздоровить» свою репутацию после появления всех указанных признаков – главная задача субъекта кредитования, заинтересованного в получениях будущих заемных денег у финансовых организаций.

Действие 1. В каком БКИ мне искать кредитную историю

КИ собирается и хранится в БКИ — бюро кредитных историй, у каждой такой организации собственная база данных. Это значит, что есть только несколько определенных БКИ, которые частями хранят полную информацию о заемщике. Еще лет 5 назад таких БКИ было более 30, сейчас их работает не более 15-17. Деятельность таких организаций регулируется Центральным каталогом КИ при ЦБ РФ. В базе данных ЦККИ располагается информация о том, в каком именно БКИ находится кредитная история каждого заемщика. Такие сведения предоставляются по запросу:

  • на официальном сайте — бесплатно и удобно. Ответ из ЦККИ придет на электронную почту. Для выполнения всех условий в заявке обязательно указывается код субъекта — без него проверка на официальном сайте невозможна;
  • напрямую через запрос в МФО, банках, любого БКИ и нотариальной конторы. Это платно, расценки устанавливает конкретная организация. Также, многие БКИ предлагают заказать справку в режиме онлайн. Код субъекта для такого запроса не понадобится;
  • самостоятельно телеграммой. В таком случае код также не нужен. Отправление заверяется, иначе не будем рассмотрено Центральным каталогом.

Действие 2. Какая у меня кредитная история: как узнать в БКИ

После получения справки из ЦККИ можно спокойно заказывать кредитную историю в тех БКИ, которые указаны в ответе. Можно сделать это:

при личном посещении. Нужно просто объехать офисы БКИ. Понадобится паспорт и написанное заявление (заполняется на месте). Кредитная история будет готова в тот же день, но на получение полного досье может уйти от 2 до 3-х дней;
личное посещение партнеров БКИ. Принцип такой же, что и при посещении офисов бюро: приезжаете, предоставляете паспорт и заполняете заявление. Любое количество запросов за год платное и расценки партнеры устанавливают самостоятельно. За отчет из одного БКИ можно с легкостью отдать 1000-1200 р.
при письменном запросе в БКИ: отправляется письмом или телеграммой

Это не особо важно, разве что на письмо придется потратить больше, чем за телеграмму. Оба отправления должны быть заверены (иначе БКИ не рассмотрит запрос): письмо заверяется нотариусом (как минимум 500 р.), телеграмма — на месте оператором связи (дополнительно 300 р.)

Если при личном посещении есть шанс получить кредитную историю быстро, то ответ на дистанционный запрос от БКИ может идти до 10 дней.

Действие 3. Оценить кредитную историю быстро

Перед тем как «бить тревогу» необходимо убедиться, что кредитная история действительно испорчена. Чтобы сделать это срочно — простые запросы в БКИ не подойдут. Для быстрого и ясного выяснения есть возможность заказать в режиме онлайн скоринговый рейтинг.

Популярным, надежным партнером НБКИ является портал Бки24.инфо. С помощью онлайн-сервиса заемщик с легкостью заполняет простую ➥заявочную форму, оплачивает 340 рублей и уже через 1 час получает подробный, наглядный отчет по состоянию своей кредитной истории.

Важнейшим показателем отчета считается рейтинговый балл клиента:

  • 690 – 850 – идеальное состояние кредитоспособности человека;
  • 690 – 600 – стандартные, непривилегированные условия;
  • 600 – 300 – стоит задуматься, начать принимать меры по исправлению информации в КИ.

Как ее исправить

Вариант первый — исправление КИ с помощью онлайн займов (Платиза, Займер и т.д.)

Да, все верно! Вы можете исправить КИ займом, оформив его через интернет и убив тем самым сразу 2-х зайцев. Сегодня несколько онлайн МФО предлагают программы исправления КИ (Займер, Platiza и другие). Суть всех этих предложений идентична: заемщику с плохой кредитной историей предлагают реабилитироваться с помощью специальной программы. Она предполагает 3 поэтапных займа под очень высокий процент и на длительный срок. Менять условия, сумму и срок нельзя.

К примеру, в первый раз заемщику предоставляют в долг 1000 рублей на 30 дней под 6-12% в день. Согласитесь, условия просто сумасшедшие.  При этом нельзя нарушать правила, возвращать средства раньше положенного срока или прерывать кредитную линию.

После своевременного погашения первого займа автоматически одобряют 2-й займ в размере 2000 руб., а в 3-й раз в размере 3000 рублей. После погашения трех займов в полном объеме и в установленный срок программа исправления кредитной истории заканчивается. Данные об этом отправляются в БКИ, а КИ заемщика немного улучшается ввиду недавно погашенных микрокредитов.

Также после успешного прохождения программы, заемщика приравнивают к обычным клиентам и он получает возможность оформлять займы на общих условиях (2% в день, до 15000 руб., любой срок и т.д.).

Однако если у заемщика КИ очень плохая, ему придется часто брать подобные займы в МФО. Ведь единоразовое прохождение программы не может гарантировать, что кредитная история намного улучшится. Чем больше погашенных займов и кредитов будет, тем лучше будет кредитная история. Соответственно тем выше будут шансы на получение большого кредита в банке.

Вариант второй — исправить за деньги.

Альтернативным вариантом исправления КИ станет обращение к определенному кругу лиц, которые за некоторую сумму могут «буквально» исправить вашу кредитную историю в самих БКИ. В интернете много объявлений, в которых предлагают исправить КИ за деньги. Но нет достоверных данных, помогли эти товарищи хоть кому-нибудь или нет.

Третьим вариантом исправления КИ станет обращение в суд. Однако здесь сразу хочется отметить, что вариант уместен только для тех заемщиков, которые подходят под следующие случаи:

  1. Если на имя человека обманным путем был оформлен кредит
  2. Произошла грубая ошибка и у человека вдруг взялся кредит, которого он не брал и т.д.

В этих случаях есть возможность опровергнуть факт получения денег в кредит и соответственно убрать лишние записи из БКИ.

Также хочется предостеречь всех заемщиков от мошенников. Не верьте тем, кто за определенную плату предлагает исправить вашу кредитную историю. Это невозможно. Кончено, если это не первоклассный хакер, который собирается взломать все базы данных БКИ, чтобы исправить в них информацию вручную. Конечно же я утрирую, и вряд ли кто-то сделает такое за 10-15 тысяч. И уж тем более он не будет просить ксерокопии вашего паспорта и ИНН.

Просто всем нужно помнить поговорку, которая подходит здесь лучше всего: спасение утопающего — дело рук самого утопающего. Исправить свою кредитную историю можете только вы и никто больше.

Почему образовалась испорченная КИ

Каждый человек мог получить испорченную кредитную историю по своей вине или по вине операционистов. И в том , и ином случае, необходимо в скором времени эту информацию улучшить, что позволит брать кредитные обязательства на лучших условиях. На данный момент граждане могут получить только микрозаймы и экспресс кредиты, которые имеют повышенные процентные ставки и небольшой кредитный лимит.

Такие условия созданы специально для минимизации рисков кредитной организации и минимизации потери. Как правило, кредитный лимит не превышает 100 000 рублей, а процентные ставки свыше 25% годовых. В микрофинансовой организации еще больше – 3% в день. Срок возврата кредитных обязательств также ограничен – до года–двух.

Как восстановить кредитную историю

218 ФЗ о кредитных историях с изменениями оговаривает понятие КИ и возможность передачи информации третьим лицам. Плохая или испорченная кредитная история – не повод отчаиваться. Ее можно исправить и с ней можно получить кредит. Но только рассчитывать приходиться на сниженный лимит и высокую процентную ставку.

Часто можно увидеть объявление «исправим кредитную историю за деньги». Не стоит вестись на такое убеждение. Ведь исправить и удалить через частников кредитную историю невозможно. Существует возможность исправления КИ только через программу «улучшение кредитной истории через займ».

Для самостоятельного исправления необходимо сделать запрос в БКИ. Делается это один раз в год совершено бесплатно. После получения списка всех кредитных бюро где имеется информация о конкретном заемщике. Затем совершается запрос во все БКИ. Возможно все это сделать через кредитное учреждение, заплатив за это вознаграждение. Например, в Совкомбанке.

Займ на исправление кредитной истории на карту

Прежде чем обращаться в кредитное учреждение нужно узнать основные причины испорченной кредитной истории. Факторов, влияющих на данную статистику достаточно много. Поэтому нужно изучить все причины для получения возможности определения кредитоспособности. Исходя из степени нарушения, можно выделить несколько категорий:

  • небольшая просрочка – до 5 дней. Отображается только во внутренней базе кредитного учреждения. Чаще не передается в бюро кредитных историй. Такие незначительные просрочки не дают возможности получить лучшие условия только в банке–кредиторе на данный момент;
  • постоянные просрочки со сроком до 35 лет. Уже подлежит отправке в бюро кредитных историй. Считается значительным нарушением, которое влияет на выдачу кредитных обязательств;
  • частичный или полный отказ от возврата кредитных обязательств. Это частое нарушение, которое влечет за собой передачу информации в бюро кредитных историй. Статус к заемщику присваивается злостного неплательщика. Взять кредитные обязательства очень сложно или практически невозможно;
  • банкротство. Частая процедура в последнее время. Ограничивает должника в получении кредитных обязательств в срок до 5 лет;
  • нарушение самим кредитным учреждением. Иногда присутствует фактор человеческого риска. В этом случае необходимо запросить кредитную историю и с подтверждающей документацией обратиться к бывшему кредитору для исправления ошибки.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: