Можно ли погасить ипотеку досрочно тонкости процедуры

Особенности

При недостаточном количестве денежных средств на приобретение собственного жилья, люди часто идут за помощью в банк и кредитные организации, чтобы взять кредит. В дальнейшем, при некотором накоплении средств или продаже другого имущества, ипотека на жилье может быть погашена целиком или частично.

Как обстоит ситуация с досрочным погашением ипотеки в одном из ведущих и надежных банков – Сбербанке. Чаще всего заемщики обращаются именно в него, так как в этом банке самые привлекательные процентные ставки и устойчивый рейтинг среди всех остальных кредитных организаций.

Внесение внеочередного платежа частично или полностью погашающего долг перед банком в Сбербанке осуществляется несколько иначе, чем в других кредитных организациях.

Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке:

  1. Срок кредита может быть изменен, но придется обязательно идти в отделение Сбербанка и писать заявление.
  2. Досрочное погашение будет осуществлено на следующий день после написания соответствующего заявления или проведения данной операции в личном кабинете.
  3. Досрочное погашение возможно через месяц после оформления ипотеки.
  4. Минимальный размер платежа для частичного погашения высчитывается пропорционально сумме долга. Максимальный размер внесенной суммы – не ограничен. До недавнего времени в Сбербанке он составлял от 15000 рублей, на данный момент такое ограничение снято.
  5. Погашение осуществляется путем внесения денег на банковский счет, привязанный к ипотечному кредиту. Если на счету денег недостаточно, то будет попытка списания денег с дополнительного счета привязанного к ипотеке, а если денег нет и там, то досрочное погашение будет отменено.
  6. При внесении частичного платежа, ежемесячный платеж, следующий после такого погашения, не отменяется, он будет уменьшен пропорционально внесенной сумме.
  7. Досрочное погашение в большей степени погашает размер кредита, чем размер процентов по нему.
  8. Внести досрочный платеж можно в офисах Сбербанка, через терминалы самообслуживания и сервис Сбербанк Онлайн, ранее в качестве рекомендаций было указано вносить платеж исключительно в том отделении, где был выдан кредит.
  9. При частичном погашении кредита банк обязан распечатать или отразить новый график платежей, с учетом внесенной суммы.
  10. На данный момент в Сбербанке не предусмотрено каких-то штрафов при внесении большего платежа ранее даты окончания срока действия ипотечного договора.

Документы для погашения ипотеки материнским капиталом

К основным документам в данном случае относятся:

  1. Сертификат на получение материнского капитала.
  2. Свидетельство об обязательном пенсионом страховании.
  3. Паспорт гражданина РФ.
  4. Документ с места регистрации.

Какие нужны дополнительно?

В зависимости от организации, куда необходимо подать пакет документов, их список разнится.

Более детально, о том, какие документы нужны в банк, а какие в Пенсионный фонд рассмотрим ниже.

В банк

Для закрытия договора ипотеки материнским капиталом необходимо предоставить в банк:

  • паспорт гражданина РФ;
  • сертификат на получение материнского капитала;
  • заявление о погашении договора ипотеки в досрочном порядке.

После подачи данных документов сотрудником банка будет выдана справка, в которой будет отражена вся информация о договоре ипотеки:

  • сумма оставшихся платежей;
  • сумма процентов.

Кроме этого, банк по закрытию договора должен выдать правоустанавливающие документы на купленное жильё, с которыми затем нужно обратиться в Пенсионный фонд по месту регистрации.

Ипотека на вторичное жилье от Сбербанка

Ипотека на вторичное жилье от Сбербанка дает возможность выгодно приобрести недвижимость.

Интересует рефинансирование ипотеки в ВТБ 24? Смотрите тут.

В пенсионный фонд

В Пенсионный фонд необходимо обратиться для получения согласия на перевод материнского капитала в счёт оплаты ипотеки.

Для этого понадобятся следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • сертификат на получение материнского капитала;
  • реквизиты счёта банка, на который в течение 2 месяцев будут переведены средства материнского капитала в размере 20 тыс. руб. (с 02.05.2015 г. Пенсионный фонд принимает заявления на выплату 20 тыс. руб. из средств материнского капитала);
  • документ из банковского учреждения о наличии долговых обязательств по оплате договора ипотеки;
  • договор купли-продажи продажи квартиры или иного жилья;
  • заявление о переводе средств материнского капитала в счёт оплаты долга по ипотеке;
  • обязательство заемщика, заверенное в нотариальном порядке об оформлении приобретённого по договору ипотеки жилья в долевую собственность после выплаты ипотечных долгов.

После перевода средств на счёт банка, банковское учреждение может предложить такие варианты дальнейшего погашения ипотеки:

  • уменьшение срока договора ипотеки, однако сумма ежемесячного платежа останется такой же на весь период;
  • уменьшение суммы ежемесячных платежей с сохранением срока действия договора;
  • закрытие договора при условии, что перечисленная сумма материнского капитала полностью погасила оставшийся долг.

Список

Так, необходимо подготовить следующие документы для погашения ипотеки материнским капиталом:

  • документ о наличии задолженности по договору ипотеки;
  • заявление на получение материнского капитала;
  • сертификат на получение материнского капитала;
  • обязательство заемщика по оформлению квартиры в долевую собственность после оплаты ипотечного кредита.

Какими способами погашения ипотеки нельзя пользоваться.

Рассматривая, можно ли оплатить ипотеку досрочно, многие не хотят собирать большое количество документов и обращаться за помощью к государству. «Все равно мне никто не поможет», «да знаем мы, как это работает», «государство еще никому не помогало» — все эти мысли приводят только к негативным последствиям. Помните, что банк всегда заботится только о своей выгоде, в то время как государственная поддержка направлена на улучшение благосостояния своих граждан.

Можно ли погашать ипотеку досрочно при оформлении новых кредитов? Кто-то скажет, что можно. Но такой способ вряд ли подойдет вам в случае, если вы уже находитесь в сложной финансовой ситуации. Оформление все новых и новых кредитов неизбежно приведет к тому, что вы окажетесь в долговой яме, выбраться из которой будет непросто. Помните, что от ваших решений зависит не только ваше благосостояние, но и благосостояние ваших родственников.

Как погашается ипотека досрочно при рефинансировании? Само по себе рефинансирование может оказаться весомым подспорьем. Если у вас коммерческая ипотека, досрочное погашение с использованием рефинансирования может пригодиться в случае, если изначально вы оформляли ипотечный кредит по менее выгодной ставке

Однако для того, чтобы рефинансирование ипотеки позволило вам сэкономить, и погасить ипотеку досрочно выгодно, необходимо обратить внимание на следующие параметры:

Выбирайте банк правильно. В настоящее время существует огромное количество различных банков, что порождает ложную уверенность в том, что выбор ваш безграничен. Однако на деле молодые банки, предлагающие привлекательные условия, не имеют возможности гарантировать вам безопасность сделки. Лучше всего обращаться в банки, надежность которых подтверждена

Но и здесь важно проявлять бдительность.
Внимательно читайте договор. Далеко не всегда рефинансирование вашего ипотечного кредита окажется выгодным

Зачастую такая схема лишь увеличивает вашу финансовую нагрузку и ваши трудности. Для того, чтобы избежать дополнительных финансовых трат, необходимо ответственно относиться к оформлению рефинансирования, внимательно читать договор и не соглашаться на сомнительные условия.
Не стесняйтесь обращаться за помощью к специалистам. Многие считают, что ипотечные консультанты стремятся лишь перевести гражданина из одного банка в другой и получить дополнительную выгоду. Однако консультация специалиста позволит вам получить максимально подробную информацию обо всех подробностях, а также обо всех рисках. Консультация специалиста позволит избежать множества ошибок, и погасить ипотеку досрочно по-настоящему выгодно.

Две стратегии гашения ипотеки

В соответствии с российским законодательством каждый заемщик имеет законное право погасить свою задолженность в досрочном порядке. Условия по оплате кредита раньше срока должны обязательно быть прописаны в кредитном договоре. И перед тем, как внести подобный платеж, стоит внимательно изучить подписанный ранее документ.

Взимание штрафов, комиссий и иных дополнительных платежей в пользу банка за досрочное гашение долга являются незаконными. Исполнение обязательств по займу раньше обозначенного срока бывает 2-х видов: частичное и полное. Первый вариант предполагает внесение платежей в размере, существенно превышающем его размер в соответствии с установленным графиком. Второй – погашение кредита одним платежом в полном объеме.

При частичном способе выплат заемщик может использовать две стратегии расчета с кредитором:

  1. Посредством снижения величины ежемесячного платежа

В этом случае срок кредитования остается прежним, сокращается лишь помесячная оплата. Он будет актуален для тех заемщиков, для которых кредитное бремя оказывает серьезную нагрузку на бюджет семьи. То есть, при необременительном ежемесячном платеже по ипотеке гашение задолженности производится дополнительно посредством случайных заработков, использования средств материнского капитал и иных методов господдержки, налогового вычета, что позволяет не снижать привычный уровень жизни.

  1. С помощью сокращения срока кредитования

Данная стратегия подразумевает оформление займа на короткий срок. В итоге заемщик получает минимальную переплату при внесении существенных сумм в счет погашения задолженности. Такой способ могут использовать клиенты со стабильным высоким доходом, позволяющим быстро рассчитаться по заключенному кредитному договору.

Какой из предложенных вариантов выбрать, должен решить сам заемщик с учетом факторов своей платежеспособности, семейных обстоятельств и уклада жизни. Для лиц, неуверенных в продолжительной стабильности получения достаточных доходов, рекомендуется воспользоваться первой стратегией и снизить размер ежемесячного платежа при неизменном сроке погашения. Для остальных граждан, способных гасить ипотеку досрочно сразу большими суммами, будет актуально сократить срок гашения.

Любое досрочное внесение платежа по ипотеке в размере, большем по сравнению с графиком, должно быть согласовано с банком. Для этого следует заранее обратиться в банк по телефону или лично для уточнения суммы к оплате на конкретную дату и заполнения заявления на досрочное погашение. После зачисления денег на ссудный счет график будет пересмотрен в пользу клиента, а проценты пересчитаны.

Досрочное погашение ипотеки

Возможность досрочного погашения ипотеки

Сразу нужно сказать, что расторгнуть ипотечный договор заранее можно в любом банке. И при этом кредитные учреждения не должны брать с клиента дополнительные комиссии и сборы. Оформление и выдача ипотечного кредита это сложная операция, где участвуют крупные суммы денег, и банкам выгодно получить с этого максимум прибыли. Поэтому перед досрочным погашением нужно все просчитать.

Полное досрочное погашение ипотеки

Рассчет

Перед полным погашением ипотеки нужно рассчитать, насколько это будет вам выгодно. В банках есть два вида расчета ежемесячных платежей, это дифференцированная и аннуитентная.

Моменты выгоды при дифференцированных платежах

Значит, учитывая это, досрочное погашение ипотеки   при дифференцированных платежах выгодно в любое время действия ипотечного договора, в это время будет происходить одновременное уменьшение и суммы основного долга и процентов. То есть, если изначально ипотека у вас была около трех миллионов рублей на срок 12-15 лет, то платеж составляет 38000-40000 рублей, используется дифференцированная схема погашения. Если через два года вы захотите досрочно погасить ипотеку, то ваш долг уменьшится где-то на 500000 рублей, и процентов за это время вы заплатите похожую сумму. Процент по ипотеке начисляется на остаток долга, и в самом начале платежи будут большие, а в дальнейшем уменьшатся.

Моменты выгоды с аннуитентным платежом

Если у вас ипотека с аннуитентным платежом, то вначале банк высчитывает, сколько вы заплатите всего процентов за весь срок кредита и полученная сумма будет разделена таким образом, что вначале в платеже будет значительная часть процентов, и только остаток пойдет на основной долг. Значит, при сумме платежа в погашение основного долга будет идти только около 10% платежа, остальное на проценты. В дальнейшем при погашении ипотечного кредита будет идти увеличение суммы, которая идет в счет уплаты основного долга. Значит, при аннуитентной схеме погашения выгодно досрочно гасить ипотеку именно в начале срока, чтобы максимально уменьшить большую сумму процентов.

Частичное досрочное погашение ипотеки

Если вы будите не полностью погашать ипотеку досрочно, а только ее часть, то при обеих схемах расчета платежа это будет выгодно. В случае если у вас дифференцированный платеж по ипотеке, то банк пересчитает сумму процентов по вашему графику платежей.

При аннуитентной схеме платежа, если клиент делает частично досрочное погашение, то можно будет выбрать или сокращение срока при таком же платеже, или сократить сумму ежемесячного платежа, а срок остается таким же.

Нюансы досрочного погашения ипотеки

Для того чтобы сделать досрочное погашение ипотеки нужно обратиться в банк и написать заявление. Часто в банке есть определенный срок, за некоторое количество дней нужно писать заявление и вносить денежные средства, то есть уведомлять банк о своем намерении. Обычно срок составляет 30 дней.

Есть у досрочного погашения и свои нюансы:

По ипотеке обычно есть необходимость платить страховые взносы

При полном погашении ипотеки можно подать заявление на возмещение уплаченной вами стоимости, но при этом неиспользованной страховки.
если полностью досрочно погасили ипотеку, то есть закрыли договор, то лучше заказать в банке справку об этом для доказательства этого факта при необходимости.
обратите внимание на условия о досрочном погашении, прописанные в договоре. Может быть указана минимальная сумма досрочного платежа, или даже штраф за досрочное погашение, оплаченное не вовремя.
другие банки могут предложить вам рефинансировать вашу ипотеку под более низкую процентную ставку

Это может быть выгодно, ведь тогда уменьшится ежемесячный платеж. Однако и в этом случае у вас останется обязательство по страхованию имущества и других обязанностей ипотечных заемщиков.
есть возможность взять потребительский кредит для погашения ипотеки, чтобы снять обременение с недвижимости. Но такую сумму потребительского кредита вам могут дать только под залог другого имущества ил поручительство. И по таким кредитам процентная ставка будет заметно выше.

Подводя итог, можно сказать, что ипотека это финансовый инструмент, который позволяет купить недвижимость даже за большую стоимость, и без нее некоторые не могут позволить себе отдельное жилье. Однако у ипотечного кредита есть свои нюансы и тонкости. И досрочное погашение ипотеки это возможность уменьшить сумму переплаты и освободить квартиру от обременения.

Погашаем кредит собственными силами выбираем оптимальный способ

Как же быть? Сразу же начните с внимательного изучения вашего кредитного договора. Если возникают какие-то сложности, надо обратиться к специалисту за разъяснениями. В зависимости от того, насколько стабилен и велик ваш доход, придётся выбрать, на что сделать акцент. Можно уменьшить сумму долга, а можно сократить срок его выплаты. Чтобы выяснить, как быстро погасить кредит в каждом конкретном случае, надо знать все нюансы.

Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Уже читаете договор? Тогда ищите в документе, какой вариант платежей у вас используется. Он бывает дифференцированным и аннуитетным. Сейчас чаще всего выбирают аннуитетную схему платежей.

Аннуитетная схема выплат по кредиту


в составе долга уже заложены не только сами деньги, которые были взяты в кредит, но и проценты за пользование ими

К сожалению, для заёмщика, который получает возможность погасить ипотеку быстрее, это не очень выгодно. Человек, выплачивая кредит раньше, уменьшит лишь срок, но не переплату. Это связано с тем, что средства сразу пойдут на уплату процентов, а не основного долга.

Если вы предполагаете, что у вас есть вероятность погасить ипотеку раньше срока, вы можете заранее позаботиться об особенностях договора. Попросите установить дифференцированную схему выплат.

Дифференцированная схема погашения ипотеки

  • Когда срок начальный, сумма максимальная. Чем ближе к окончательному погашению ипотеки, тем меньше становится сумма платежей.
  • Сумма выплат тоже состоит из двух частей: процентов и самого тела кредита. Соотношение частей отличается от аннуитетных платежей. Большая часть ежемесячных выплат – основной долг, а вот проценты как раз всегда разные. Всё дело в том, что начисляются эти проценты не на всю сумму ипотеки, а только на остаток долга.

Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Таким образом, становится очевидно: выгоднее досрочно погашать ипотеку, если платежи дифференцированные. Платежи за использование денег тоже будут постепенно уменьшаться, а при досрочном погашении долга, сократится не только срок выплат, но и размер переплаты.

Правда, важно отметить, что аннуитетные платежи по-своему удобны. С равными платежами проще рассчитывать семейный бюджет на длительный срок

Тем более, при дифференцированных платежах первоначальные взносы достаточно велики, поэтому с ними далеко не все могут справиться. В общем, вам необходимо оценить ваши возможности максимально объективно и сделать правильный выбор для конкретной ситуации.

Если вы в силах оплатить крупные первоначальные платежи, при этом хотите досрочно погашать ипотечный кредит, вам однозначно выгоднее воспользоваться дифференциальной схемой.

С помощью государственной поддержки

В условиях экономического кризиса многие попали под снижение заработной платы, либо сокращение штатов и лишились работы. Что делать в этой ситуации гражданам, чтобы не потерять единственное жилье? Об этом позаботился государственный аппарат.

Благодаря Постановлению Правительства от 20.04.2015г. № 373, у заемщиков в 2016 году появилась возможность получить поддержку государства в виде субсидии до 600 000руб. Данная программа реализуется через АИЖК, поэтому более подробную информацию можно получить непосредственно у специалистов агентства или по бесплатной горячей линии.

Конечно, воспользоваться такой субсидией могут только граждане, действительно нуждающиеся в помощи. В Постановлении прописаны условия и категории таких лиц.

Последние десять лет значительной поддержкой семьям, где родился второй ребенок, стал материнский капитал. На сегодня сумма сертификата равна 453 026 рублей. Ее разрешено использовать на улучшение жилищных условий, поэтому данные деньги можно тратить на погашение кредита на жилье.

При покупке квартиры /дома, не стоит забывать о налоговом имущественном вычете. Что это такое и как его получить?

Для этого потребуется заполнить и сдать в налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ, приложив к ней все необходимые копии документов. После ее проверки налоговым работником, если все заполнено верно, деньги из бюджета будут перечислены Вам на карту. Распорядиться полученными деньгами каждый может по своему усмотрению, в том числе на досрочное списание части долга и снижение общей долговой нагрузки семьи.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: