Как быстрее погасить ипотеку в Сбербанке

Частичное погашение как выгодно

Чаще всего встречается два варианта, когда люди прибегают к частичному досрочному погашению: внесение единоразовой крупной суммы или самовольное увеличение размера ежемесячных платежей (когда есть возможность). При написании заявления нужно указать свои пожелания:

  • уменьшение суммы ежемесячных платежей;
  • сокращение срока кредитования.

Практика показывает, что второй вариант при аннуитетных платежах более выгодный (в том случае, если размер текущих ежемесячных платежей вас не обременяет).

Пример расчетов выгоды
Оформлена ипотека на сумму 2 млн

рублей (наличие первоначального взноса не важно) на 15 лет под процентную ставку 12% годовых. Кредит исправно выплачивался 3 года, затем семья решила использовать материнский капитал для частичного досрочного погашения

Сумма 465 тысяч рублей. Переплата по кредиту при выплате по графику составит 2 320 000 руб. При частичном досрочном гашении, снижение суммы переплаты очевидна:

  • при выборе варианта с уменьшением срока кредитования (уменьшится до 10 лет) переплата составит 1 384 000 руб., что меньше изначальной суммы переплаты на 935 тысяч рублей;
  • при выборе варианта с уменьшением суммы ежемесячного платежа переплата составит 1 927 000 рублей, что меньше изначальной суммы переплаты на 393 000 рублей.

Разница в сумме переплат при двух вариантах досрочного погашения ощутимая и составляет 542 000 руб. Поэтому при появлении возможности частичного досрочного погашения ипотеки в Сбербанке, лучше уменьшайте срок кредитования и соглашайтесь на уменьшение суммы ежемесячного платежа только в тех случаях, когда нагрузка для вас действительно непосильная. В вышерассмотренном примере ежемесячный платеж составлял 24 000 руб. в месяц. При внесении суммы для досрочного погашения с уменьшением размера регулярных платежей, сумма уменьшилась до 18 000 руб. в месяц.

Таким образом, для полного или частичного погашения ипотеки никаких препятствий нет. Вопрос только в том, насколько это выгодно. Каждый случай индивидуальный, и целесообразность действий зависит от ситуации. Кто-то просто желает снять с себя долговые обязательства и вздохнуть спокойно, кто-то погашает кредит, чтобы снять обременение с недвижимости для дальнейших манипуляций, кто-то получает неожиданную финансовую помощь и желает уменьшить долговые обязательства и т.д. Для некоторых людей в приоритете финансовая сторона вопроса (экономия), для других – моральная сторона (не чувствовать себя должником). Досрочно погасить ипотеку не составит труда, если есть деньги и возможности.

Что Вам необходимо делать в фонде Меркурий

Чтобы получать 240% годовых, Вам достаточно просто стать вкладчиком Взаимного Фонда Меркурий , как в любом обычном банке! Только в банке Вам выплатят примерно 8-11% годовых, а в Меркурии Вы получите все 240% годовых!

Откуда берется такой большой процент по вкладам? — спросите Вы.

А мы Вам напомним, что у каждого банка есть различные затраты на обслуживающий персонал, на аренду недвижимости, свет, оснащение офисов и их содержание, и прочие расходы, связанные с банковской деятельностью. Тогда как во Взаимном Фонде Меркурий их нету! И именно поэтому, так как затраты практически нулевые, отсюда и выплачивается такой большой процент по вкладам, нежели в банках.

Однако вернемся к расчетам, согласно нашему примеру, который мы указали выше.

Необходимые документы

Для того чтобы осуществить частичное или полное погашение ипотеки потребуется обратиться в офис кредитной организации, оформившей данный кредитный продукт.

При себе клиенту необходимо иметь:

Все эти данные потребуется для заполнения бланка заявления на досрочное погашение кредита и при отсутствии каких-либо данных процедура будет невозможной.

Подача заявления

Форма заявления в каждой кредитной организации индивидуальная, но существуют обязательные пункты:

Главное, в обязательном порядке получить новую таблицу выплат, оформленный как дополнительное соглашение к кредитному договору.

Плюсы и минусы

Досрочное погашение кредита своего рода «палка о двух концах». У этого решения есть и положительные моменты и отрицательные.

  • избавление от финансового «ярма»;
  • душевное спокойствие при отсутствии долговых обязательств;
  • экономическая выгодность (возможность получить сверхуплаченные проценты и отмена текущего страхового договора);
  • получение недвижимости в полную собственность, без каких-либо ограничений.
Лучшее враг хорошего если ценой досрочного погашения ипотеки станет постоянный отказ во всем, то не стоит таким образом пытаться поскорее избавиться от ипотеки, это не принесет ожидаемого результата, кроме физического и морального истощения заемщика
Упущенная выгода во многих случаях «лишние деньги» лучше не пускать в досрочное погашение, а выгодно вложить, получая проценты по депозиту, которые существенно сократят общесемейные расходы по ипотеке
Отпечаток на кредитной истории досрочное погашение кредита во многих случаях рассматривается банками не как положительный поступок со стороны заемщика, а как опосредованное нанесение ущерба, поэтому часто такие клиенты заносятся в «серый список» и в следующий раз взять кредит в данном банке будет проблематично

Есть определенные категории лиц, которым досрочка необходима.

Например, военнослужащие, для которых погашение ипотеки происходит за счет государства.

Досрочное погашение ипотеки – необходимость или необдуманный поступок, каждый решает самостоятельно исходя из индивидуальных предпосылок и финансовых возможностей.

В любом случае, прежде чем принимать какие-либо решения, необходимо внимательно изучить суть вопроса и собственный ипотечный договор кредитования, чтобы избежать ненужных трат и недоразумений.

Оформляя ипотечный кредит, каждый заемщик намерен выплатить его досрочно полностью или частями, чтобы сэкономить на процентах. Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке позволяют клиенту осуществлять такие действия без штрафов или пеней, однако, и здесь есть свои нюансы, которые нужно учитывать при подписании договора. Рассмотрим подробнее, кто может погашать ипотеку досрочно, когда это можно сделать, нужно ли писать отдельное заявление и есть ли ограничения по суммам погашения?

Досрочное погашение.

Многие клиенты, которые имеют кредиты, знают, что досрочное погашение бывает двух видов:

  • Полное, когда одним платежом погашается вся сумма и кредит закрывается.
  • Частичное, когда вносится частичная сумма.

Полное погашение в Сбербанке проводится в любой рабочий день, необязательно в дату очередного платежа. Для этого клиенту нужно подойти в отделение лично с паспортом, написать заявление с указанием даты, суммы досрочного погашения и счет, откуда будут списаны деньги. Никаких дополнительных плат за это банк не взимает, а погашение можно провести в любой день после выдачи кредита.

В частичном погашении есть два вида:

  • С уменьшением количества платежей.
  • С уменьшением ежемесячного платежа.

По условиям досрочного погашения ипотеки в Сбербанке, частично погашать можно только с применением второго способа. Это прописывается в индивидуальных условиях по ипотеке. Данный способ не совсем получается выгодным, так как внесенная сумма уходит на уменьшение платежа, а не на уменьшение основного долга. Сэкономить здесь сильно не удастся. Правда, данный способ будет выгоден тем заемщикам, для которых платеж по ипотеке получается слишком накладным или вдруг снизился (или должен снизится) уровень дохода. Этот же способ частичного погашения также используют клиенты, которые погашают часть ипотеки маткапиталом или субсидией. Например, клиент взял ипотеку с платежом в 25000 р. на 10 лет, а затем погашает маткапиталом, и платеж снижается до более комфортного уровня в 18 т.р. при таком же сроке.

Полное погашение суммы

Когда накопилось достаточно средств для того, чтобы окончательно рассчитаться по долгам, надо послать запрос в Сбербанк, чтобы его сотрудники указали точную сумму остатка с причитающимися процентами на ближайшую дату оплаты. После этого можно отнести средства в кассу банка или же также воспользоваться сервисом Сбербанк Онлайн.

В последнем случае в разделе «Досрочное погашение» надо выбрать «Полностью погасить кредит». Дальнейший алгоритм такой же, как при частичном списании: нужно обозначить счет списания, сумму и дату. Также оформить заявку и подтвердить свое согласие по SMS.

Следует учитывать, что сумма остатка рассчитывается системой на момент подачи заявки, а не на предполагаемую дату оплаты. Соответственно, в случае, когда погашение будет производиться не в день обращения, придется самостоятельно определять доплату, которую придется отдать за проценты.

Необходимая сумма должна быть на указанном счету не позднее 21:00 в день расплаты.

После полного погашения надо взять у финансистов соответствующую справку, подтверждающую, что долгов не осталось. С этой бумагой в Росреестре снимут обременение с недвижимости, после чего она перейдет в полное распоряжение покупателя и он сможет совершать с ней любые сделки на свое усмотрение.

Помимо расчетов с банком следует уведомить страховую организацию, чтобы та пересчитала страховой взнос с учетом досрочного погашения и вернула неиспользованные средства.

Как производится перерасчет планового платежа при частичном погашении

При ЧДГ могут меняться сумма планового платежа, а срок договора остается неизменным или может оставаться аналогичная сумма планового платежа при уменьшении срока кредитования. В Сбербанке применяется только первый случай.

Обычно расчет досрочного гашения производится сотрудниками банка, но нужно понимать, что именно они делают, чтобы можно было их проконтролировать. Так, при внесении денежных средств свыше графика планового платежа, необходимо выполнить следующее:

  • Узнать оставшуюся сумму кредитной задолженности на день внесения ЧДГ и отнять от нее внесенную сверх графика платежей сумму.
  • Узнать остаток срока после погашения. Срок окончания договора указаны в графике и самом договоре.
  • Воспользоваться специальной формулой для расчета нового планового платежа.

Если говорить простым языком, то потребуется взять первоначальную сумму долга и вычесть из нее количество произведенных платежей по графику вместе с суммой ЧДГ. Выполнив эти действия, вы имеете следующие данные:

  • Остаток ссудной задолженности.
  • Процентная ставка.
  • Оставшийся срок действия договора.

Для вычисления суммы нового планового платежа потребуется воспользоваться формулой аннуитета: .

В данном случае X – плановый платеж, S– сумма займа, m– месячная процентная ставка, n – количество предстоящих для выплаты месяцев.

Стоит отметить, что месячная процентная ставка – это ваша процентная ставка/100/12.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки

Условие регулируется кредитным договором. Большинство банков и финансово-кредитных учреждений предоставляет такую возможность.
Выплатить досрочно ипотечный кредит можно полностью и частями без процентов, комиссий, штрафных санкций, быстро и с минимальными затратами. У некоторых организаций существуют определенные ограничения по сумме или другие условия.Так, допустим, кредитор вправе потребовать от заемщика, чтобы тот за несколько дней до конца платежного периода сообщал в письменной или устной форме о том, что он планирует погашение ипотеки досрочно.

В любом случае условия изменения графика взносов для того, чтобы быстро закрыть ипотеку, обсуждаются индивидуально перед оформлением кредитного договора.

Инфо

Но зато можно обойтись без дополнительного страхования, которое в обязательном порядке навязывает банк, а также получить недвижимость уже в свое полное распоряжение.

Если в семье уже родился или только ожидается прибавление второго ребенка, то можно использовать материнский капитал для оплаты долгов. Данная программа действует с 2008 года и продлена до 2018. Для получения сертификата необходимо обратиться в Пенсионный фонд по месту жительства и предоставить необходимый пакет документов, в том числе справку из банка о наличии, сумме и назначении кредита.

После рассмотрения дела, фонд переводит на счет Сбербанка определенную сумму. В 2017 году она равно 453 026 рублей. Кроме того во многих регионах действуют программы по поддержке многодетных семей, и при рождении третьего ребенка полагается региональный материнский капитал. Его также можно использовать для погашения жилищного кредита.

Работающие люди знают, что с их заработной платы ежемесячно отчисляется 13% в качестве подоходного налога.

Аннуитет

Дифференцированный

Ежемесячный платеж

9 500

Первый платеж 12 000

последний — 6 300

Удорожание

390 600

340 500

Если клиент вносит первый платеж в размере 30 000 рублей

Аннуитет

Дифференцированный

Ежемесячный платеж

9 100

11 400

Удорожание

375 000

327 000

Через два месяца человек оплачивает 45 000 рублей

Аннуитет

Дифференцированный

Ежемесячный платеж

8500

10 500

Удорожание

353 000

307 000

Следует заметить ежемесячный платеж уменьшается со следующего месяца после оплаты указанных сумм.

Итак, судя по размеру удорожания, можно сделать вывод: досрочное погашение с уменьшением суммы невыгодно. Но если кредитор разрешает вносить платежи в большем размере неограниченное количество раз, то следует рассмотреть такой вариант. Особенно, когда график погашения дифференцированный.

Какие условия предлагает Сбербанк

Крупнейший банк нашей страны имеет практику досрочного погашения ипотечного кредита. Но совершить эту процедуру можно на определенных условиях:

Данное финансовое учреждение не предусматривает изменение срока кредитования, но есть возможность пересчитать сумму выплат на оставшееся время.

С помощью такой процедуры уменьшится преимущественно тело кредита, но не проценты.

О своем намерении нужно письменно уведомить банк не позднее, чем за сутки до дня следующего платежа.

Написать заявление придется лично в том отделении, в котором брался займ.

Для того чтобы заранее погасить долг, следует открыть дополнительный кредитный счет, с которого и будут осуществляться переводы.

Списание с кредитного счета осуществляется в дату платежа, прописанную в договоре.

Никаких комиссионных, штрафных и прочих отчислений за эту услугу не предусмотрено.

Сделать первый досрочный взнос возможно только после 4 месяцев выплат по графику.

Погашать ипотеку можно как частями так и выплатить всю сумму целиком. Естественно, нельзя просто перевести на нужный счет больше средств, чем прописано в договоре. Так деньги вполне могут и затеряться. Нужно соблюдать правильный алгоритм действий.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: